30 наснаасаа тэтгэвэрт гарахад хэчнээн их хугацаа шаардагдахыг мэдэж аваарай
Хэрэв та 20 нас хүрээд байгаа бөгөөд тэтгэврийн хадгаламжийн төлөвлөгөөгөө эхлүүлж байгаа бол хамгийн сайн удирдамж нь аль болох ихийг хэмнэх болно. Гэхдээ та цаг хугацаа өнгөрөх тусам ахиц дэвшилээ хянах илүү сайн арга замыг хайж магадгүй юм.
30 наснаасаа тэтгэврийн дансанд хэр их байх ёстойг тодорхойлох зарим ерөнхий удирдамж:
Санхүүгийн хараат бус байдалд хүрэх аялалд таны ахиц дэвшилд хяналт тавихын тулд жишиг үзүүлэлтүүдийг ашиглана уу.
Үнэнч байдал нь тодорхой насны тэтгэврийн хадгаламжийн хамгийн сайн дүнг тооцоолох судалгаа хийсэн. 67 настайдаа тэтгэвэрт гарахын тулд тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд таны тав тухтай амьдралын хэв маягийг хадгалахын тулд хичнээн их мөнгө зарцуулах шаардлагатайг тооцоолсон. Үнэнч чин үнэнч байх нь 30-аас дээш настай байх хугацаандаа 1 удаа хадгаламжийн хүчин зүйлийг тогтоохыг зөвлөж байна. Энэ тооцоонд үндэслэсэн таамаглал нь 25-аас доош настай таны орлогын 15-аас бага хувийг хэмнэж, хадгаламжийнхаа хагасаас илүү хувийг хувьцаа дээр амьдралынхаа туршид, 67 наснаасаа тэтгэвэрт гарах, одоогийн амьдралын хэв маягаа хадгалахаар төлөвлөж байна.
Хадгаламжийн хүчин зүйл бусад насны бүлгүүдтэй харьцуулахад хэрхэн өсөж байгааг олж мэд.
Тэтгэвэрт гардаг 67 насны тэтгэвэрт гарахын тулд тэтгэвэрт гарахад зарцуулсан цалингаасаа 10 дахин ихийг хүсэх хэрэгтэй. Өөр өөр насны хувьд өөр бусад саналууд энд байна.
Тэтгэврийн хадгаламжийн жишиг үзүүлэлтүүд Нас ба хадгаламжийн хүчин зүйлээр
| Хэрэв таны нас ... | @ Тэтгэвэрт гарахын тулд 67 дахь тэтгэврийн нийт дүн чинь ойролцоогоор ... |
| 30 | Жилийн орлого нь 1 дахин их |
| 35 | Жилийн орлого 2 дахин их |
| 40 | Жилийн орлого 3 дахин |
| 45 | Жилийн орлого 4 дахин их |
| 50 | Жилийн орлого нь 6 дахин их |
| 55 | Жилийн орлогынхоо 7 дахин их |
| 60 | Жилийн орлого бол 8 дахин |
| 67 | Жилийн орлого нь 10 дахин их |
Эх сурвалж: Fidelity Investments
Бусад тэтгэврийн төлөвлөлтийн жишиг үзүүлэлтүүд:
T. Rowe Price нь тэтгэврийн хэмнэлтийн жишиг үзүүлэлтийг тооцоолоход арай өөр арга хэрэглэдэг. Тэдний жишиг тогтолцоотой системийг ашиглан, 30 настай хүмүүс жилийн цалингийнхаа хагасыг аварсан тохиолдолд зам дээр нь авч үзэх болно.
JP Morgan Asset Management's 2018 Тэтгэвэрт гарах удирдамж нь өрхийн орлогын чухал хувьсагчдын хүчин зүйлтэй төстэй бенчмаркингийн процессыг ашигладаг. Энэ нь маш чухал ач холбогдолтой юм. Учир нь нийгмийн даатгалын орлогын түвшний бууралт нь ерөнхийдөө бага орлоготой өрхүүдийн хувьд ерөнхийдөө өндөр байдаг. Тэтгэврийн хадгаламжийн хувьд энэ нь юу гэсэн үг вэ? Орлогынхоо бага хувийг олдог бол Нийгмийн даатгалаар солигдоно. Үүний үр дүнд тэтгэврийн хадгаламжийн хүчин зүйлүүд нь эдгээр орлогод тулгуурлан аажмаар нэмэгдэх болно.
Жишээ нь, 30 жилийн настай 50,000 долларын нийт орлого (татвар, хуримтлагдахаас өмнө) нь тэтгэвэрт гарсан дансанд үлдсэн орлогоос 0,3 дахин их ($ 15,000) "зам дээр" байх болно. Хэрэв тэдний жилийн нийт орлого $ 100,000 бол хадгаламжийн хүчин зүйл нь орлогынхоо 1.2 дахин (120,000 ам.доллар) "зам дээр" гэж тооцогддог.
$ 50,000 - 0.3 дахин орлого |
$ 75,000 - $ 0.9 дахин орлого |
$ 100,000 - 1.2 дахин орлого |
$ 150,000 - 1,7 дахин орлого |
$ 200,000 - 2.1 дахин орлого |
$ 250,000 - 2,4 дахин орлого |
$ 300,000 - 2.5 дахин орлого |
Эх сурвалж: JP Morgan Asset Management
Хэрэв та одоогоор явж чадахгүй бол юу хийж чадах вэ?
Хэрэв таны одоогийн тэтгэврийн хадгаламж эдгээр жишиг хэмжээнээс бага байвал, бүү ай. Төлөвлөгөөг зөв зам дээр авахын тулд авч болох зарим чухал алхамууд байна. Нэгдүгээрт, санхүүгийн сайн сайхан байдал болон санхүүгийн амьдралдаа хяналт тавьдаг зүйлс дээр анхаарлаа төвлөрүүл. Санхүүгийн суурийг бий болгох нь яаралтай тусламжийн сан байгуулах, өндөр хүүгийн өрийг төлөх, наад зах нь таны тэтгэврийн төлөвлөгөөнд аливаа ажил олгогчтой тохирох санг авахад хангалттай хэмнэлттэй байхыг хэлнэ.
Дараа нь, хэр их хэмнэлт гаргаж болохыг тодорхойл. Ихэнх санхүүгийн төлөвлөгчид жил бүр тэтгэвэрт гарахын тулд таны орлогын 10-20% -ийг хэмнэхийг зөвлөж байна. Эдгээрийг зөвхөн жишиг үзүүлэлтүүд гэж үзээд хувийн санхүүгийн төлөвлөгөөндөө тусгахгүй.
Тэтгэврийн даатгалын тэтгэврийн төлөвлөгөөг ажил олгогчийн санал болгосон автомат тэтгэмжийн хөтөлбөрт хамрагдах нь хадгаламжийн хомсдолыг арилгахад туслах жижиг хугацааны хандив нэмэгдэх бас нэг чухал арга юм.
Хамгийн тохиромжтой хадгаламжийн хэмжээг тодорхойлох хамгийн сайн арга бол тэтгэврийн үндсэн тооцоог хийх явдал юм. 60-аад онд тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгүй бол илүү дэлгэрэнгүй тэтгэврийн тооцоонд найдах нь чухал юм. Энэ нь ихэнх тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн жишиг үзүүлэлтүүд нь 65 эсвэл 67 оныг тэтгэвэрт гарахад ашигладагтай холбоотой юм.
Тэтгэврийн хадгаламжийн дэвшилтийг хэмжихийн тулд дангаараа бенчмаркийг хэзээ ч найдвартай ашиглах шаардлагагүй боловч таны ажил хөдөлмөрийн эрт үе шатанд танд туслах хэд хэдэн удирдамж өгдөг.