Эрт тэтгэвэр гэдэг нь Аюулгүйн хамгаалагч, эрс тэс төлөвлөгчдөд зориулсан боломж юм
Ерөнхийдөө тэтгэвэрт гарахад хангалттай мөнгө байхгүй байгаа АНУ-ын бүх өрхүүдийн тэн хагас нь тэтгэвэрт гарах итгэл бага хэвээр байна. 40-өөд оны үед санхүүгийн хараат бус байдалд хүрэх зорилготой хэтэрхий дэвшилттэй зорилтуудын хувьд энэ улсад ерөнхийдөө тэтгэвэрт гарах бэлтгэл дутагдалтай байгаа нь ердийн мэргэн ухааныг сорих хүсэлд сөргөөр нөлөөлдөггүй.
Эрт тэтгэвэрт гарах нь олон хүн мөрөөдөж хүсдэг мөрөөдөл юм. Гэвч бодит байдал дээр эрт тэтгэвэрт шилжих нь санхүүгийн төлөвлөлтийн зарим бэрхшээлийг үүсгэдэг. Хамгийн анхны сорилт бол Санхүүгийн Хараат бус байдлын 1-р өдөрт хүрэх хүртлээ хичнээн их мөнгө авна гэдгийг та мэдэх болно. Хариулт: Энэ нь тэтгэвэрт гарах эсэхийг тодорхойлохоос хамаарна.
Эрт тэтгэвэр : Хадгаламж хэр хангалттай вэ?
Ихэнх тэтгэврийн хадгаламж эзэмшигчдийн ерөнхий удирдамж бол тэтгэвэрт гарах орлогын 80 орчим хувийг орлуулахыг хичээх явдал юм. Энэ орлогыг орлуулах зорилго бол тэтгэвэрт гарах үед тав тухтай амьдралын хэв маягийг хэвээр хадгалах зорилтот дүн юм. Энэ мэт тэтгэврийн жишиг үзүүлэлтүүд нь 60-аад онд уламжлалт тэтгэврийн эхлэх өдрийг төлөвлөхдөө ихэнх ажилчдын хувьд ажиллах боломжтой юм. Гэсэн хэдий ч уламжлалт тэтгэврийн хадгаламжийн жишиг нь эрт тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа бол үр дүн багатай. Энэ нь эрт тэтгэвэр авагчид амьжиргааны зардлыг нөхөх зорилгоор орлогын 100-аас бага хувийг шаарддаг байсантай холбоотой юм.
Бусад бэрхшээлд нийгмийн тэтгэвэр гэх мэт тэтгэврийн орлогын эх үүсвэрийг 62 хүртэлх хугацаанд бэлэн болгох боломжгүй гэдгийг ойлгох явдал юм. Эрт тэтгэвэрт гарсан хүмүүс Нийгмийн Хамгаалалтад хамрагдах боломжтой тохиолдолд ажлын үр дүнгийн түүхээс шалтгаалан бодит үр ашиг буурах магадлалтай. Энэ нь Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг 35 жилийн туршид индексжүүлсэн дундаж орлогын дундажаар тооцдог тул хамгийн их татвар ногдуулах орлого олдог.
Төгрөгийн болон хязгаарлагдмал орлоготой тэтгэвэрт гарах жилүүд нь таны тооцоолсон сарын урамшууллыг бууруулна.
Ихэнх ирээдүйтэй тэтгэвэрт гарсан хүмүүс Нийгмийн аюулгүй байдлыг илүү сайн ашиг гэж үздэг. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах хангалттай нөөцөө хэмнэх чадвартай, 40-өөд онд санхүүгийн хараат бус байдалд шилжих хүсэлтэй бол та Нийгмийн аюулгүй байдалд ганцаараа л найдаж болохгүй. Ажиллах хүчнээсээ хол явах чадвар (эсвэл ядаж л тэтгэвэрт гарахад бэлэн байдаг) дор хаяж дараах бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг хослуулахыг шаарддаг. Үүнд: хадгаламж-орлогын дундаж харьцаа, хэмнэлттэй амьдарч, бэрхшээлтэй асуудлыг арилгах өр.
Энд тэтгэвэрт гарахад өөрийгөө зориулах арга замын талаарх зарим нэмэлт зөвлөмжийг энд оруулав.
401 (k), IRAs, татвар ногдуулах хөрөнгө оруулалтыг аль болох ихээр хэмнэх. Эрт тэтгэвэрт гарах гол түлхүүр нь аль болох их мөнгө хэмнэхийн тулд төвлөрдөг. Энэ нь мөнгө тараадаггүй мэт санагдаж магадгүй бөгөөд ихэнх санхүүгийн төлөвлөгчид хадгаламжаа хамгийн их байлгахыг зөвлөж байна. Гэхдээ та бас зөв газар эсвэл хөрөнгийн байршлыг хадгалахад анхаарлаа хандуулахыг хүсч байна. 401 (k) төлөвлөгөөнд, хамгийн их тэтгэврийн дансууд, брокерын дансууд дээр хамгийн их хувь нэмэр оруулахад хувь нэмрээ оруулах нь татварын төрөлжилтийг мэдрэх чадварыг бий болгодог.
Ер нь, 401 (k), эсвэл IRA зэрэг тэтгэврийн данс нь 59 ½ нас хүрэхээсээ өмнө хуваарилалт хийхэд 10 орчим хувиар эртнээс гарах торгуультай байдаг. Дотоод Орлогын Код 72 (t) зэрэг татварын тусгай дүрмүүд нь эдгээр шийтгэлээс зайлсхийхэд тусална. Гэхдээ тэтгэвэрт гарсан эрт тэтгэвэрт гарсан хүмүүс тэтгэвэрт гарах орлогыг хаана бий болгохтой холбоотой татварын нөлөөллийг тооцох хэрэгтэй.
Орлогын түвшинтэй тохирохгүй амьжиргааны зардлаа хадгал. Амьдралынхаа сонголт, амьдралын хэв маягаа сонгох нь таны аврах чадварт хүчтэй нөлөө үзүүлнэ. Учир нь тэтгэвэрт гарах мөрөөдөл нь ихэвчлэн зөндөө байх болно. Хөдөлмөр эрхлэх хугацаанд таны амьжиргааны зардал нь таны хүссэн тэтгэврийн амьдралын хэв маягт тохирсон байх ёстой. Minimalism болон frugal амьдрах ухагдахуунууд нь илүү утга учиртай амьдралын туршлагыг хуримтлуулах сонирхолтой бүлгүүдийн дунд түгээмэл хэвээр байна.
Хэрэв та орлогынхаа бага хэсгийг шаардахын зэрэгцээ амьдралын чухал зорилгуудыг биелүүлж чадвал та өөртөө таатай амьдралын хэв маягийг хэвээр хадгалахын зэрэгцээ тэтгэвэрт гарахдаа бага орлоготой орлогын түвшинг аль хэдийн ашиглаж байсан байх магадлалтай.
Хэрэглээний өрийн өндөр хүүг арилгах, өрийн бага орлогын харьцааг багасгана. Тэтгэвэрт гарсан өр төлбөрийн доод хэмжээ нь үндсэн хэрэгцээ, амьдралын хэв маягийн зардалд зориулж орлого олох боломжийг олгодог. Эрт тэтгэвэрт гарсан ихэнх тэтгэвэр авагчид тэтгэврийн тогтолцоонд шилжихээс өмнө өр төлбөргүй байх нийтлэг бондыг хуваалцдаг. Анхдагч оршин суугч эсвэл түрээсийн шинж зэрэг бодит хөрөнгөд зориулсан удирдамтгай өр төлбөр нь сарын өрийн төлбөр багатай тохиолдолд үл хамаарах зүйл юм. Хэрэв та 40-өөс дээш насны тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа бол санал болгож буй удирдамж бол өр ба орлогын харьцаа 20 хувь юмуу бага байна.
Хэрвээ таны орлогын талаас илүү хувийг хэмнэх нь таны санхүүгийн бие даасан төлөвлөгөөнд саад болж чадахгүй бол бусад зүйлсийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Нэг нь 65 нас хүртлээ эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдахгүй. Энэ нь боломжийн эрүүл мэндийн даатгалыг авах өөр аргуудыг авч үзэх хэрэгтэй гэсэн үг юм.
Энгийн тооцоолол: Өөрийн хүссэн "эрт тэтгэвэрт гарах" орлогыг 25-аар үржүүл
Тэтгэвэрт гарахад хэдий хэмжээний тэтгэвэр шаардагдах вэ? Тэтгэвэрт гарах үедээ төсөвлөсөн жилийн зардлыг авч, энэ дүнг 25-р тоогоор үржүүл. Энэ нь таны тэтгэвэрт гарах эрт зорилгод хүрэхэд хэр их хэрэгтэй байгааг тооцоход тусална. Тэтгэврийн хадгаламжийн жишиг нь жил бүр хөрөнгө оруулалтынхаа 4% -ийг мөнгө хасах эрсдэлд оруулдаг.
Энд 4% -ийн арга хэмжээ авах арга хэмжээний товч жишээ юм. Тэтгэврийн орлогын зорилго нь жил бүр 40,000 ам.долларын хөрөнгө оруулалтын орлогыг бүрдүүлэх явдал юм. Энэ зорилтыг биелүүлэхийн тулд та тэтгэвэрт гарах насаа ойролцоогоор 1 сая доллар хэмнэх шаардлагатай болно. Одоо 25 жилийн орлого олдог бол 15 жилийн туршид орлогынхоо хагасыг нь хэмнэх чадалтай. Жилийн дундаж өгөөж дунджаар 7 хувийн дундаж үр өгөөжтэй гэж үзвэл жил бүр 25,000 ам.долларын хөрөнгө оруулалт нь 628,000 доллар болно.
4-р дүрэм нь тэтгэвэрт гарснаас хойш та жил бүр хичнээн тэтгэмж авах эрхтэй байх талаар удирдамж өгдөг. Өмнөх жишээнд өмнөх тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн тооцоолсноор жилийн орлого нь 25,000 ам.доллараас бага байх төлөвтэй байна.
4% -ийн зарлагын дүрэм нь баталгаажилтаас илүү удирдамж гэдгийг анхаарах нь чухал юм. Сүүлийн үеийн эрдэм шинжилгээний судалгаагаар тэтгэвэрт гарах дансны нөхөн олговрын 4% -ийн дүрмийг баталсан . Тэтгэвэрт гарах хугацааны туршид тэтгэврийн үүрний өндөг тэнд байх магадлалын түвшинг ихэсгэхийг анхаарч үзүүлэв. Тэтгэвэрт гарах хугацааг эрт тэтгэвэрт гарсан эрт үеийн бодит байдал нь ирээдүй тодорхой бус бөгөөд тэтгэврийн орлогын төлөвлөгөөг гаргахад уян хатан байх нь чухал юм.