Зээлийн оноо хэрхэн тооцоологдсоныг мэдэх нь үүнийг сайжруулахад тусална.
Таны кредитийг хамгийн их болгохын тулд таны зээлийн оноо хэрхэн тооцогддогийг мэдэх хэрэгтэй.
Таны оноо 5 бүрэлдэхүүн хэсэгтэй. Зарим нь бусдаасаа илүү жинтэй байдаг. FICO-ийн дагуу таны зээлийн оноотой холбоотой таван үндсэн бүрэлдэхүүнийг доор харуулав.
1. Төлбөрийн түүх - 35%
Таны кредит онооны 35% нь таны төлбөрийн түүх дээр суурилсан. Цаг хугацаагаар төлөх нь дундаж ба онцгой зээлийн хоорондын зөрүүг хэлнэ. Хэрэв та ихэнх цагаа дансаараа төлбөрөө цаг хугацаанд нь төлж төлж байгаа түүхтэй, үе үе гүйж, хоцорч төлөх юм бол энэ нь таны зээлийн оноод хамаатай байсан шиг нөлөөлөхгүй.
Та дараах зүйлсийг мэдэх хэрэгтэй:
- Хэд хоногийн дараа хожим нь таны эсрэг биш юм. 30 хоногоос дээш хугацаа өнгөрөхөөс бусад тохиолдолд төлбөрийг хожимдуулж болохгүй.
- Том дүр зураг одоо илүү их асуудалтай байна. 2009 оныг хүртэл хуучин системтэй бол нэг томоохон асуудал нь таны зээлийн оноотой холбоотойгоор сүйрэлд хүргэж болзошгүй юм. Хэрэв бусад бүх дансууд сайн хэлбэрээр байвал нэг чухал асуудал нь хамаагүй.
- Жижиг асуудлууд бага хохирол учруулж байна. Өмнө нь хэрэв та бага хэмжээний мөнгө ($ 100-аас бага), мөн цуглуулганд очсон бол, таны зээлийн онооод сөрөг нөлөө үзүүлэх болно. Одоо таны зээлийн оноо бага зэргийн буруу ойлголтоос ихээхэн зовоодоггүй.
Энэ категори нь таны нийт зээлийн оноонд ийм их нөлөө үзүүлдэг учраас та барьцаалах эсвэл богино хугацааны борлуулалт хийх үед энэ нь таны кредитэнд нөлөөлөх бус, мөн түрээслүүлэхээс өмнөх төлбөрүүдийн хожуу төлбөрийг төлөх болно.
2. Өр төлбөрийн дүн - 30%
Таны зээлийн оноо 30% -ийг эзэлдэг дараагийн гол бүрэлдэхүүн хэсэг бол бэлэн байгаа үлдэгдэлтэй холбоотой өр төлбөрийн эргэлтийн дүн юм.
Кредит карт ба зээлийн шугам нь эргэлтийн өр төлбөрийн хэлбэр юм. Энэ категорийг дансны дансны суурь болон нийт суурь дээр тооцоолно.
Жишээ нь, хэрэв та $ 5,000-ын зээлийг авах боломжтой бөгөөд та зээлдүүлэгчээс $ 4000 зээл авдаг бол энэ нь таны шугамын эсвэл зээлийн картын дансанд байгаа зээлийн 80% -ийг ашигладаг болохыг харуулна. Кредит оноо өндөр байлгахын тулд та зээлдүүлэгчийнхээ 30-аас илүүгүй зээлийг зээлдүүлэгчээс зээл авахыг хүсч байна. Энэ нь олон нийтийн итгэл үнэмшилтэй зөрчилдөж байгаа гэсэн үг юм. Энэ нь хэдийгээр нэг картыг хамгийн дээд хязгаараас хэтрүүлэхгүйн тулд хэд хэдэн картанд бага хэмжээгээр өртэй байх нь дээр.
Энэ коэффициентийн жинг хэр удаан хугацаанд ашиглаж байгаагаас хамааран ялгаатай байж болно. Гэсэн хэдий ч, таны нийт зээлийн хэмжээ таны зээлийн онооонд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Энэ нь таны төлбөрийн түүхээс үүдсэн үр дүнг их хэмжээгээр үржүүлж болно.
Таны оноо энэ хэсгийг сайжруулахын тулд зээлдүүлэгчид рүү утасдаж, бэлэн байгаа зээлийнхээ хэмжээг нэмэгдүүлэхийг хүсч байна. Хэрвээ та илүү их зээл аваагүй бол бэлэн байгаа зээлийн өсөлт нь таны нийт зээлийн оноонд туслах болно. Зээлийн салбарын хувьд үүнийг зээлийн ашиглалт гэж нэрлэдэг.
3. Зээлийн түүхийн урт - 15%
Таны зээлийн түүхийн урт нь таны онооны 15 орчим хувийг эзэлдэг. 800-аас дээш насны зээлийн картууд нь ихэвчлэн дор хаяж гурваас дээш жилийн хугацаанд нээлтэйгээр доод тал нь гурван зээлийн картыг (доод үлдэгдэлтэй) эзэмшдэг.
Өрийг төлөхдөө энэ кредит карт эсвэл зээлийн шугамыг хаах хэрэггүй. Үүний оронд сар бүр төлбөрөө төлдөг жижиг хэмжээний төлбөрөө төлөхийн тулд үүнийг ашиглаарай . Судалгаагаар хамгийн сайн зээлийн түүхтэй хүмүүс сар бүр зээлийн картын төлбөрийг төлдөг тул сар бүр бүрэн төлөгдсөн бага хэмжээний үйл ажиллагаа нь таны зээлийн оноо нэмэгдүүлэхэд тусална.
4. Лавлагаа, шинэ кредит-10%
Лавлагаа болон зээлийн шинэ дансны дүн таны ойролцоогоор 10% -ийг эзэлдэг. Сайн мэдээ; Хэрэв та байшин худалдаж авах гэж байгаа бол 30 хоногийн дотор ипотекийн лавлагаа бүрийг нэг лавлагаа болгон бүлэглэнэ. Авто машины хувьд 14 хоногийн хязгаартай боловч FICO-ээс бусад онооны систем өөр өөр байж болно. Кредит худалдаж авахдаа нэг нэгээсээ хэд хоногийн дотор хүсэлтийг цуцалж, хүсэлтийг цуцална.
5. Зээлийн зориулалттай холимог - 10%
Таны онооны сүүлийн 10% нь зээлийн төрөл дээр тулгуурладаг. түрээс ба эргэлтийн өр.
Автобусны зээл зэрэг түрээсийн төлбөр нь эргэлтийн (зээлийн картын) өрөөс илүү таатай байна. Үүнээс гадна, 2009 оны өөрчлөлтүүдээр та одоо олон төрлийн өрийг амжилттай удирдаж чадах чадвартай оноо авах боломжтой болсон. Жишээ нь: моргэйжийн зээл, автобусны зээл, зээлийн карт.
Энэ бүгдийг "сайн" зээлийн оноо гэж юу вэ? Хэрэв та тэтгэвэрт гарсныхаа дараа ипотекийн хамгийн сайн үнийг хүсч байвал 780 оноо буюу түүнээс дээш оноо аваарай . 750-аас дээш зүйлийг сайн гэж үздэг боловч илүү сайн. Зээлийн сайн оноо нь 700 - 749 хэлбэлзэлтэй, 650 - 699 нь "шударга" байна. Хэрэв та оноо авбал 649 юм уу эсвэл сайжруулах боломжтой үйлдлүүдийг эхлүүлээрэй.