Зарим ажлууд нь 6 сар, эсвэл жилийн хүлээлтийн хугацаатай 401 (k) санал болгож эхлэхээс өмнө хүлээх боломжтой. Мөн жижиг компаниуд эсвэл бизнесүүд нь тэтгэврийн төлөвлөгөөг санал болгодоггүй. Хэрэв та бие даасан гэрээт гүйцэтгэгч эсвэл хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг бол та өөрийнхөө ашиг тусын төлөө хариуцлага хүлээдэг бөгөөд тэтгэвэрт гарахын тулд хэрхэн хэмнэлт гаргахаа мэдэхгүй байж болно.
IRA-ийг авч үзье
Ажил олгогч тэтгэвэрийн тэтгэмжийг санал болгодоггүй бол IRA нь хамгийн сайн сонголт юм. Энэ нь ихэнх зуучлагч, зарим банкуудтай хамтарч болно. Та хүсч буй хөрөнгө оруулалтын төрлийг сонгож болох бөгөөд танд санхүүгийн зөвлөгөө өгөхийг хүсч болно. Олон тооны брокерын пүүсүүд нь IRA-ийг сар бүр шимтгэлийн дүнгээр төлж байгаа бол анхны хөрөнгө оруулалтын дүнг гаргахаас татгалзах хүсэлтэй байна. Та мөн IRA-д зориулсан робо-зөвлөгчийг авч үзэж болно.
2018 оны IRA-ийн шимтгэлийн хураамж нь жилд 5,500 доллар, 50 болон түүнээс дээш насныханд $ 6,500. Хэрвээ энэ нь танд хэтэрхий их байвал (хуучин нь $ 458 / сар хүртэл), сэтгэлээр унахгүй. Та хамгийн ихдээ хувь нэмэр оруулж чадах хүртэл жил бүр энэ хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжтой.
Та мөн уламжлалт IRA эсвэл Roth IRA-г сонгох боломжтой. Уламжлалт IRA-тэй бол та татвараас чөлөөлөгдөхөд оруулсан хувь нэмэр, тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө авахдаа татвараа төлдөг.
Roth IRA-тэй бол таны оруулсан хувь нэмэр нь татвараас хасагдахгүй (өөрөөр хэлбэл, тэдгээрийг татварын дараах доллараар хийдэг) боловч тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө болон орлогодоо татвар ногдуулдаггүй. Гэсэн хэдий ч хэрэв та гэр бүлтэй бол татвараа хавсаргаж өгвөл $ 120,000-аас доошгүй $ 189,000-тэй бол Roth IRA-д хувь нэмэр оруулах боломжтой.
Рот, уламжлалт IRA нь хоёулаа хөрөнгө оруулалтын томоохон машинууд боловч Roth IRA нь тэтгэвэрт гарахад илүү өндөр татвартай байхыг хүсч байвал илүү сайн сонголтыг (хэрэв та орлогын дараалалд багтаж байгаа бол) илүү сонголт байдаг. Хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа бага татвар төлөхийг хүсч байвал уламжлалт IRA бол илүү сайн сонголт юм.
Хувиараа хөдөлмөр эрхлэх сонголт
Хэрэв та хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг эсвэл бие даасан гэрээт ажилчин бол нэмэлт тэтгэвэр авах эрхтэй . Та SEP IRA буюу соло 401 (k) төлөвлөгөөг бүртгүүлж болно.
SEP IRA нь татвараас давуу талтай тэтгэврийн хадгаламжийн хэрэгсэл бөгөөд татварын өмнөх татварын мөнгө нь тэтгэвэрт гарах хүртэл татвараа хойшлуулдаг. SEP IRA-ийн үндсэн ашиг нь 2017 онд 54,000 доллар байсан бөгөөд таны орлогын 25% -аас хэтрэхгүй. Өөр нэг тэтгэврийн хадгаламжийн хэрэгсэл бол ганц бие даасан 401 (к) төлөвлөгөө юм.
Тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлуулж байхдаа аль болох олон татварын хөнгөлөлтийг даван туулахын тулд тэтгэвэрт гарах хадгаламжийн хамгийн сайн сонголтуудын тухай нягтлан бодогчтойгоо ярилцах нь зүйтэй гэдгийг санаарай.
Ажлын байрны шилжүүлэлтийг авч үзье
Та анх ажиллаж эхлэхдээ туршлага олж авахын тулд ямар нэг ашиг тусгүй юмуу эсвэл компанид үнэхээр итгэдэг учраас та хүсч болно. Зарим бизнес эрхлэгчид эхний хэдэн жилд тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй байж болох ч дараа нь үүнийг санал болгохоор төлөвлөж байна.
Хэрэв та жижиг компани эсвэл бизнес эхлэхээр ажиллаж байгаа бөгөөд тэтгэвэрт гарах тэтгэмжинд өөрчлөлт ороогүй хэдэн жил ажилласан бол та тэтгэврийн хадгаламжийн хамгийн их хөрөнгийг гаргах, бусад үнэ цэнэтэй ашиг олох .
Тэтгэвэрт гарах дансны гадуур тэтгэвэрт гарахад хөрөнгө оруулалт хийх
Зөвхөн та хамгийн их зөвшөөрөгдсөн хувь нэмрийг хүртдэг учраас энэ нь та тэтгэвэрт гарахад хувь нэмэр оруулахаа зогсоох хэрэгтэй гэсэн үг биш юм. Та албан ёсны тэтгэврийн данс байхгүйгээр уламжлалт хөрөнгө оруулалтаа тэтгэвэрт гарахад зориулж хадгалж болно.
Үнэн хэрэгтээ, хэрэв та эрт тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа бол тэтгэвэрийн тэтгэмжийнхээ сайн хэсгийг өөр өөр дансанд хийхийг хүсэх болно. Ингэснээр та мөнгө авахаасаа өмнө эрт гарах торгуулийг хүлээлгүйгээр авах боломжтой болно. Та ИРАК эсвэл 401 (к) данснаас мөнгө авахыг зөвшөөрдөггүй бол 59½ оноотой бол 10 хувийн торгууль төлөхгүй.
Гэхдээ та үүнээс өмнө тэтгэвэрт гарахыг хүсч болно, эсвэл таныг үүнийг хийхэд санхүүгийн хувьд боломжтой бол эрт тэтгэвэрт гаргана. Хэрэв та бусад хөрөнгө оруулалттай бол 59 насандаа хүртлээ мөнгө буцааж авч болно.
Бусад тэтгэмжийн давуу талыг ашиглах
Хэрэв та эхлүүлэхээр ажиллаж байгаа бол тэтгэвэрийн дансны оронд хувьцааны опцион худалдаж авах гэх мэт өөр сонголтуудыг санал болгож болно. Энэ нь эхний хэдэн жилийн хугацаанд компаний өсөлтөөс ашиг хүртэх боломжийг олгож байгаа юм. Энэ нь зөв удирдаж байх үед зөв сонголт юм.
Та өөрийн багцыг маш олон янзаар эзэмшсэн байх ёстой. Яагаад гэвэл энэ төрлийн хувьцааг эзэмшдэг тул эрсдэлтэй байдаг. Энэ нь эхлээд гэнэтийн ашгаа алдаж болно.
Түүнчлэн худалдан авалтын дараа хувьцаагаа хэрхэн худалдах талаар дүрмүүд бас байдаг бөгөөд энэ нь таны бүх тэтгэврийн төлөвлөгөө биш юм.
Рэчел Морган Cautero шинэчлэгдсэн .