HSA үндэс, боломжит хадгаламж, эрсдэлүүд
HSA үндэс
Даатгалын өндөр эрсдэлтэй даатгалын төлөвлөгөөтэй HSA-г ашиглах нь эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг бууруулах, татварын долларыг хэмнэхөд тусална. Эрүүл мэндийн даатгалын өндөр үнэлэмжтэй HSA-г байгуулах эрх авахын тулд та хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг байх ёстой, эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөгөө худалдаж авах эсвэл ЭМАААБ-ыг санал болгож буй ажил олгогчтой ажиллах үүрэгтэй.
Нэгдүгээрт, та ЭМААБО-ны шалгуурт нийцсэн эрүүл мэндийн даатгалын өндөр үнэлэгддэг төлөвлөгөөг сонгож аваарай. Эрїїл мэндийн даатгалын тєлєвлєгєє нь их хэмжээний хасалт хийдэг тул сарын даатгалын шимтгэл нь бусад хувилбараас доогуур байна.
Дараа нь, та хадгалсан мөнгөө (одоо даатгалын хөнгөлөлт багатай даатгалын өндөр үнээр төлдөггүй) HSA-д ( хасах хязгаараас хамааран) хасагдах хандив өгөх. Эдгээр шимтгэл нь таны татвар ногдуулах орлогыг бууруулж, татварын тооцоог бууруулна.
Таны HSA-ийн санхүүжилтийг эрүүл мэндийн зардлыг төлөхийн тулд татваргүйгээр ашиглаж болно. Ингэснээр та ЭМАТ-д мөнгөөрөө эрүүл мэндийн зардлыг төлж, орлогын татвараа хэзээ ч төлдөггүй. Эрх бүхий бус зардлыг санхүүжүүлсэн зардлууд нь энгийн орлогын татвар, 65 ба түүнээс дээш настай бол 10 хувийн торгуулийн татвараас бүрдэнэ.
HSA-ийн зардал, хэмнэлтийг үнэлэх
Математик нь нэг хүнд зориулж ажиллана. Бид HSA руу шилжиж байсан Денис гуайг дуудна.
HSA байхгүй
Деннис эрүүл мэндийн даатгалд сард 596 доллар төлж, 1000 долларын хөнгөлөлт үзүүлсэн байна. Түүнээс хассаныхаа дараа тэрээр эрүүл мэндийн зардлынхаа 20% -ийг хүртэл хамгийн ихдээ 2500 доллар зарцуулсан байна.
- Жилийн туршид эрүүл мэндийн үнэ цэнэтэй зүйлгүйгээр жилдээ 7152 долларын шимтгэл төлнө.
- Тэрбээр өндөр үнэтэй эрүүл мэндийн арга хэмжээнд оролцсоныхоо дараа дээд зэрэглэлийн шимтгэлийг төлөх болно: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
HSA нь
HSA-ийн эрх бүхий төлөвлөгөөний дагуу Denise сард $ 349 төлөх ба $ 5,500 хасагдах боломжтой. Даатгалд хамрагдсаныхаа дараа даатгалын компани түүний эмчилгээний зардлын 100% -ийг төлдөг.
- Жилд нэг удаа эрүүл мэндийн ямар ч үнэ төлөөгүй жилдээ 4,888 долларын цалин авдаг бөгөөд тэрээр түүний HSA дансанд $ 3,350 (2015 & 2016 дангаар) шимтгэлийг татвараас чөлөөлдөг. Дараа нь эрүүл мэндийн зардлыг татвараас чөлөөлдөг.
- Тэрбээр эрүүл мэндийн өндөр өртөгтэй жилүүдэд түүнд өндөр үнээр төлөх болно: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Эрүүл жил хадгаламжийн данстай Данзе нь даатгалын компанид орох мөнгө хуримтлуулах чадвартай байдаг. Тэр мөнгөө эрүүл мэндийн зардалд зориулж хэзээ ч ашиглаж болно эсвэл 65 нас хүрэхээсээ өмнө IRA шиг өсгөж, түүнийгээ ашиглаж болно.
Та HSA-ийн тооцоолуурын хэрэгслүүдийг ашиглахыг хичээж, төлөвлөгөөгөө харьцуулж, HSA таны хувьд зөв эсэхийг тодорхойлох боломжтой.
HSA Эрх бүхий эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд шилжих эрсдэл
Нэг жилийн дотор 10,000 доллараар хасагдах HSA-ийн өндөр албан татвараас чөлөөлөгдөнө.
Дараа жил нь хөхний хорт хавдраар оношлогджээ. Жилдээ хэдэн жилийн дараа эмнэлгийн зардлаа нөхөхөөс өмнө халааснаасаа хасах $ 10,000 төлөх ёстой байв.
55-аас дээш настай эсвэл өндөр эрсдэлтэй үйл ажиллагаа явуулж байгаа тохиолдолд үнэтэй эмчилгээ хийлгэх эрсдэл өндөр болно. Өндөр эрсдэлтэй төлөвлөгөөнд шилжихээсээ өмнө эдгээр эрсдлийг анхааралтай авч үзэх хэрэгтэй.
Хэрвээ 65 нас хүрэхээсээ өмнө HSA ашиглах болбол Medicare-д хамрагдах боломжтой уу?
Medicare-д элссэний дараа та өөрийн HSA дансанд хувь нэмэр оруулах эрхгүй болно. Гэсэн хэдий ч, таны HSA-ийн санхүүжилтийг эрүүл мэндийн зардлыг төлөхийн тулд татвараас чөлөөлөгдөж болно.
Үүнээс гадна, 65 наснаас хойш HSA-д санхүүжилтгүй эрүүл мэндийн зардлаа нөхөх боломжтой бөгөөд аливаа татаасыг зөвхөн орлогын албан татвар ногдоно.
Та HSA-д хамрагдах боломжтой төлөвлөгөөг хаанаас олж болох вэ?
Таны даатгагч, эсвэл нэр хүндтэй даатгалын төлөөлөгч эсвэл эрүүл мэндийн даатгалын компани нь танд HSA-ийн эрх бүхий төлөвлөгөөний жагсаалтыг гаргаж өгөх боломжтой. Зарим төлөвлөгөө нь өөрийн HSA дансуудыг санал болгодог. Эдгээр нь өндөр төлбөртэй байдаг.
Би HSA банктай онлайнаар нээсэн HSA данстай. Данс нь зохистой хүүний түвшин, бага төлбөр, дебит картын хандалтыг санал болгов.