Та хаана мөнгө хадгалах ёстой вэ?
Ихэнх хүмүүс өөрсдийн мөнгөө хадгаламжийн дансанд хадгалж, сар бүрийн зардлаа шалгах данс эсвэл онлайн банкинд хадгалуулдаг. Бусад банкууд (ялангуяа залуу үеийнхэн) итгэдэггүй, мөнгөө мөнгөө хадгалж үлддэг.
Үүний зэрэгцээ, олон тооны хүмүүс өөрсдөдөө үлдсэн мөнгөний зохион байгуулагдсан эсвэл өөр өөр данстай байх зорилгыг хадгалахын тулд боломжийн тоог мэдэхгүй байна.
Бид хамгийн их зардалтай байршуулахын тулд хамгийн их нэр хүндтэй сонголтуудын талаар ярилцах болно.
Өдрийн зардал
Хэрэв та өдөр тутмын зардлаа яаралтай авах шаардлагатай бол түүнийг шалгах дансаа хадгалж авах нь ухаалаг хэрэг юм . Ингэснээр та дебит картаа ашиглан төлбөрөө хийх боломжтой болно. (Мэдээжийн хэрэг, та зүгээр л бэлэн мөнгө авч, түрийвчээ хадгалж чадна.)
Гэсэн хэдий ч байнгын алдагдлаас зайлсхийх зорилгоор таны шалгах дансанд буфер хадгалж байгаарай. Жишээлбэл, та сарын дансаа данснаасаа цуцалж, үдийн хоолны үр дүнг сөрөг балансаар худалдаж авсан гэдгийг мартсан гэж хэлнэ үү. Банкныхаа бодлогоос шалтгаалан та овердрафийн хураамж төлөх болно.
Банкуудын тулаан
Банкны данс байхгүй эсвэл банк шилжүүлэх тухай бодож байна уу? Олон тооны опционууд танай мөнгөөрөө барьцаалж байгаа банкинд тоосго, зуурмагийн банкууд, "том нэрс" гэх мэт олон тооны сонголтууд байгааг мэдэхгүй байна.
Олон нийтийн банк, онлайн цорын ганц банкууд, зээлийн холбоонууд цөөхөн байдаг. Эдгээрийн дотор урамшууллын дансууд (урамшуулал бүхий), өндөр ургацын дансууд болон бусад зүйлс байж болно.
Олон тооны сонголтоор сонгоход хэцүү байж болно. Тиймээс та дараах зүйлсийг анхаарах хэрэгтэй. Хамгийн бага төлбөртэй банкийг сонгоно уу.
Та тэндээ мөнгө хадгалахын тулд сар бүр засвар үйлчилгээний хөлс төлөх шаардлагагүй.
Ихэнх тохиолдолд онлайн банкууд, олон нийтийн банкууд, зээлийн холбоонууд хамгийн бага төлбөртэй байдаг. Зөвхөн онлайнаар банкууд бага зайтай байгаа тул физик байрлал байхгүй, энэ нь маш тохиромжтой. Олон нийтийн банк, зээлийн холбоод нь үйлчилдэг хүмүүстээ анхаарлаа төвлөрүүлж, хүүгийн түвшин, төлбөрийн хувьд илүү зөөлөн байдаг.
Харамсалтай нь нэр томъёонуудын аль нэгээр та бүхэн төлбөрийн, наад зах нь хадгаламж, үлдэгдэл, бусад шаардлагуудтай тулгарах болно. Банк нь амархан байх ёстой тул нарийн хэвлэхийг эхлээд уншаарай.
Онцгой байдлын сан
Олон тооны хүмүүс яаралтай тусламжийн хуримтлалаа ерөнхий хуримтлалдаа хадгалж үлддэг хэдий ч энэ нь таны хяналтанд байгаа байдлаас хамааран алдаа байж болох юм.
Яаралтай тусламжийн санг зөвхөн яаралтай үед ашиглах боломжтой . Асуудал нь хүн бүр яаралтай тусламжийн талаар өөр тодорхойлолттой байдаг. Ихэнх шинжээчид яаралтай тусламжийн сан нь цаг хугацаа өнгөрөхөөс өмнө урьдчилан харж чадахгүй байгаа зүйл, эсвэл хүнд хэцүү нөхцөл байдлын улмаас ажил хаях гэх мэт зүйлсийг хэлдэг. Тиймээс шинэ хувцас худалдан авах хүсэлтэй байгаа ч банкны данснаасаа мөнгө олохгүй байх нь яаралтай биш юм.
Энэ нь оршин тогтноход зайлшгүй шаардлагатай эсвэл чухал биш юм.
Хэрвээ та өөрийн хэрэгцээ шаардлагад нийцсэн онцгой байдлын сангийн данснаасаа гарахгүй гэдэгт итгэж чадахгүй бол энгийн хадгаламжийн данснаасаа өөр байгууллагад хадгаламжийн данс нээх хэрэгтэй.
Яагаад? Сангуудад хандахын тулд та илүү их алхам хийх хэрэгтэй учраас та үүнийг ашиглахыг оролдоход ашиглах нь магадгүй бага магадлалтай юм.
Нэг сонголт нь онлайн цорын ганц хадгаламжийн данс үүсгэх явдал юм. Тэдгээр нь ихэвчлэн илүү хурдан бөгөөд нээгдэхэд хялбар бөгөөд салбар руу явах шаардлагагүй байдаг. Түүнээс гадна та мөнгө авахын тулд АТМ-д биеэр очиж үзэхийг хүсэхгүй, гэхдээ та шаардлагатай үедээ өөрийн хөрөнгийг шилжүүлж болно.
Урт хугацаат Хадгаламжийн зорилтууд
Тэгэхээр, хадгаламжийн зорилгоо 3-5 жилийн дараа хийх үү?
Та тус бүрдээ тусдаа дэд хадгаламжийн данс нээхийг хүсч болно.
Дэд хадгаламжийн данс гэж юу вэ? Зарим банкууд нэг гол хадгаламжийн данс нээхийг зөвшөөрдөг бөгөөд "дэд" данстай холбоотой. Тиймээс та өөрийн үндсэн хадгаламжийн дансаа богино хугацааны хадгаламжаар ашиглах боломжтой ба аялал, шинэ компьютер, шинэ машин гэх мэт янз бүрийн дэд данс нээх боломжтой.
Хадгаламжийнхаа зорилгыг салгах нь ухаалаг байж болно. Хэрэв та үндсэн хадгаламжийн данстай бол $ 20,000-тэй байгаа бол та хуриманд зориулж хуримтлуулж , машин дээрээ төлбөрөө амраах, амралтаараа явахын тулд юу хийдэг вэ? Хувь хүний зорилгоо тэргүүн зэргийн ач холбогдлыг эрэмбэлэхэд хүндрэлтэй байж болно.
Зорилгоо тус бүрээр тусгайлан тусад нь тусгай данстай болговол тэдэн рүү хүрч очсон үедээ хэлэх нь илүү хялбар байдаг бөгөөд мөнгө авах нь таны бусад зорилгод саад болохгүй. Жишээлбэл, 20,000 долларыг хувааж үзье. Таны "хуримын" дансанд $ 10,000, таны "машины урьдчилгаа төлбөр" дансанд $ 7,000, таны "амралтын" дансанд 3000 $ байна.
Таны $ 20,000, $ 10,000, $ 3,000-ын зорилго. Та амралт чөлөөт цагаа хэмнэх зорилгоо биелүүлсэн гэдгээ мэдэж байгаа учраас амралтаараа аваачихынхаа тулд амралтандаа аваачих мөнгө рүүгээ шилжиж, аяллын төлөвлөгөөгөө эхлүүлээрэй.
Хэрэв та өөрийн дансанд 20,000 долларын анхны үнийн дүнтэй байсан бол хоёр өөр чухал зорилтуудтай ажиллаж байгаа тул амралтаа хийхээ болихоос татгалзсан байж магадгүй юм.
Олон банк, ялангуяа онлайн банкууд нь хязгааргүй хэмжээний дэд хадгаламжийн данс нээх боломжийг танд олгоно. Эндээс та эдгээр хадгаламжийн данс бүрт таны шалгах данснаас автомат шилжүүлэг үүсгэж болно.
Дунд хугацаат хадгаламж
Бид энд зорилгоо хуримтлуулах талаар яриагүй байна. Харин эдгээр сонголтууд нь хангалттай хэмжээний мөнгө хуримтлуулсан хүмүүст зориулагдсан байдаг боловч урт хугацааны туршид (5+ жил) хөрөнгө оруулалт хийхийг эрмэлздэггүй.
Хэрвээ та хэдэн жилийн турш мөнгө байршуулахыг хайж байгаа бол Money Market Accounts and CDs (Deposit Certificate ) таны хариулт байж болно. Эдгээр хадгаламжийн данс нь энгийн хадгаламжийн данстай харьцуулахад илүү өндөр хүүтэй байх ёстой.
Хэрэв та мөнгөний зах зээлийн данс эсвэл CD-г нээхийг хүсч байгаа бол урьд өмнө нь ойлгох ёстой хэд хэдэн зүйл байна. Мөнгөний зах зээлийн данс нь хянаж, хадгаламжийн дансны эрлийз адил юм. Мөнгөний зах зээлийн акаунтууд нь үнэт цаасны хадгаламжинд тогтмол хөрөнгө оруулалт хийдэг бөгөөд энэ нь та илүү сайн хүү авч чадна.
CD-үүд нь тодорхой хугацааны дуусах хугацаатай, өөрөөр хэлбэл та нээлгэснийхээ дараа мөнгө олохын тулд тодорхой хугацаа зарцуулах шаардлагатай болно. Тиймээс, хэрэв та CD-гээ боловсронгуй болгохоос өмнө мөнгөө авах шаардлагатай бол, та эртнээс татгалзах шийтгэлтэй тулгарах болно. Торгуулийн хэмжээ нь CD-н нөхцлөөс хамаарна. Үүнийг хэлэхэд, CD-үүд нь яаралтай тусламжийн сангуудын хувьд сайн санаа биш юм. Учир нь та үүнийг хэрэгтэй үед торгуульгүйгээр хандах боломжтой байхыг хүсдэг.
Эдгээр данс хоёулаа энгийн хадгаламжийн данстай харьцуулахад нээлтийн үлдэгдэл өндөр байхыг шаарддаг. Жишээ нь, та дансаа нээлгэсний дараа 10,000 доллартай байх шаардлагатай байж болох юм. Зарим хадгаламжийн дансыг $ 10-оор нээж болно.
Тэтгэврийн хадгаламж
Та карьераа хаана байгаагаас үл хамааран тэтгэвэрт гарахад зориулж хадгаламжийг нэн тэргүүнд тавих хэрэгтэй. Таны цалингаас автоматаар суутгахыг багасгах нь үүнийг хийх хамгийн хялбар арга замуудын нэг юм. Хэрэв та хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг бол SEP IRA-д хандана уу.
Хэрвээ та инээдтэй мөнгөний олдоц олдохгүй бол та АЙПЕК-ийг нээх эрхтэй байх ёстой бөгөөд энэ нь таны ажил олгогч 401 (k) санал болгодоггүй бол энэ нь чухал юм. 59-ээс дээш настай хүртэл IRA-д мөнгө буцааж болохгүй, энэ нь тусгай нөхцөл байдал биш бол анхны байшингаа худалдаж авахтай адил юм. Та мөн Roth IRA-д оруулсан хувь нэмрийг торгуулгүйгээр татан авч болно.
401 (k) s нь өмнөхтэй ижил төстэй шийтгэл хүлээх болно. Гэхдээ 401 (k) -ийн талаар сайн зүйл бол таны оруулсан хувь нэмрийг таны ажил олгогч тодорхой хэмжээгээр тохируулах санал болгож болно. Санхүүгийн стандартын зөвлөгөө нь тэмцээнд оролцохыг санал болгодог бөгөөд таны 401 (k) үйлдвэрлэгч хэр их өгөөжтэй байгаагаас шалтгаалан та IRA-д үлдсэн хувь нэмрийг оруулахыг хүсч болно (илүү их хяналт, уян хатан ханддаг тул).
Боловсролд зориулсан хадгаламж
Та хүүхдийнхээ боловсролын төлбөрийг төлөхийг хүсч байна уу? Дараа нь 529 Хадгаламжийн Төлөвлөгөө нээх талаар бодож үзээрэй. Учир нь энэ данс нь хэн нэгний ирээдүйн боловсролыг хадгалахад зориулагдана. Та зөвхөн хүүхэддээ биш харин ач, зээ, найз нөхөд, хамаатан садныхаа хувьд үүнийг нээж болно.
Хэрэв та тогтмол хадгаламжийн дансаа хэмнэж байсан бол энэ нь инфляцийг даван туулахад хангалтгүй байж магадгүй юм. Хэрэв танай хүүхэд залуухан бөгөөд коллежийн өмнө явах замтай хэвээр байгаа бол сургалтын төлбөр нь өсөх болно. Мөнгөний хомсдолыг хаана ч байлгахыг хүсч байгаа бөгөөд татварын хөнгөлөлт нь маш чухал юм.
529 Төлөвлөгөөнүүд нь муж улсын эсвэл муж улсын агентлагуудын ивээн тэтгэдэг бөгөөд олон тооны санхүүгийн байгууллагуудаар нээгдэж болно. Та хоёр төрлийн төлөвлөгөөтэй байна: урьдчилан төлсөн, хадгаламж. Зарим мэргэжилтнүүд урьдчилсан төлбөрт төлөвлөгөөтэй холбоотой хэд хэдэн шалтгааны улмаас санал болгодог тул та аль тохиромжтойг шийдэхийн өмнө ямар нэг судалгаа хийх хэрэгтэй.
Та мөн өөрийн улсынхаа 529 Төлөвлөгөөнд хязгаарлагдахгүй учраас эргэн тойрондоо зарж, янз бүрийн сангийн түүхэн гүйцэтгэл, хураамжийг харьцуулах нь чухал юм. Зарим мужид урамшуулал санал болгож, 529 Төлөвлөгөөнүүд нь олон татварын үр өгөөжтэй байдаг.
Мөнгөийг зохион байгуул
Таны харж байгаагаар мөнгө хадгалахын тулд олон сонголт бий. Та өөр өөр данс шаарддаггүй, гэхдээ таны данснууд санхүүгийн хэрэгцээгээ хангаж байгаа эсэхийг шалгаарай.