Бид үүнийг хийхгүй бол төлбөр төлөөгүй зээлдүүлэгчид нь шударга бус байдлыг бий болгодог.
Энэ зарчим нь хэргийг хянан хэлэлцэхээс өмнө талуудын үйл ажиллагаатай холбоотой юм. Дампуурагч (дампуурлын хэрэг үүсгэсэн хүн) зарим зээлдүүлэгчид төлдөг боловч дампуурлын хэрэг үүсгэхээс өмнө бусад ижил төстэй зээлдэгчид төлдөггүй бол зээлдэгч нь азтай хүмүүст давуу эрх олгох (эсвэл доромжилсон - доороос үзнэ үү) зээлдэгчид. Дампуурлын хэрэгт хөндлөнгөөс оролцох сонирхол төрж байна.
Өрийн төрөл
Дампуурлын зорилгоор өр нь янз бүрийн анги, ангилалаар ирдэг. Ерөнхийдөө өр нь дөрвөн ангилалын аль нэгэнд багтах болно:
- Захиргаа - дампуурлын хэргийг захиран зарцуулахад шаардагдах өр төлбөрүүд, өмгөөлөгчийн хөлс, итгэмжлэгчийн хураамж гэх мэт.
- Ерөнхий бус Барьцаагүй зээлийн карт, эрүүл мэндийн төлбөр тооцоо, худалдааны өр, барьцаа хөрөнгөөр барьцаалах, валютын энгийн өр төлөх, найз нөхөд эсвэл гэр бүлээс авсан зээл зэргээс бүрдэнэ.
- Тэргүүлэх ач холбогдолгүй - илүү үнэ цэнэтэй эсвэл чухал гэж үзсэн янз бүрийн шалтгааны улмаас, сүүлийн үед татвар, тэтгэлэг, хүүхдийн дэмжлэг зэрэг дотоодын дэмжлэгийн үүрэг хариуцлага
- Барьцаа хөрөнгөөр барьцаалж зээл авах эсвэл гэрийн зээл гэх мэт
Бид ижил төстэй зээлдэгчдийн талаар ярихдаа бид зээлдүүлэгчид ижил төрлийн өр төлбөртэй холбоотой ярьж байна.
Нэг л итгэгчийг сонгох
Хэдийгээр бид өөрсдийн зээлдэгч нартай байгуулсан гэрээ хэлцлээс үл хамааран бид хэн, ямар, хэзээ, хэр зэрэг зээлдгийг төлдөг вэ гэдэг нь ихэвчлэн дампуурлын тогтолцоо нь бид бүгд ижил төрлийн зээлдүүлэгчдийг төлөх ёстой гэж үздэг. Жишээ нь, бид сар бүр зээлийн картынхаа хамгийн бага төлбөрийг хийдэг. Ихэнх тохиолдолд бид зээлдүүлэгчид төлөхгүй. Хүн бүр хамгийн багадаа гэрээний наад зах нь төлнө. Зарим нь илүү төлж болно, зарим нь бага юм.
Тэгэхээр, та яагаад нэг зээлдүүлэгчийг бусдаас илүү төлөхийг сонгох вэ? Үүнийг хийх бүрэн хууль ёсны шалтгаан байж болно. Жишээлбэл, таны Виза карт таны Мастеркартынхаас өндөр хүүтэй байж болох тул та үүнийг хурдан төлөхийг хүсч байна. Эсвэл энэ нь илүү өндөр тэнцвэртэй байж магадгүй юм.
Гэтэл та бэлэн мөнгө авахын тулд зарим зээлдүүлэгчид төлөх хангалттай мөнгөтэй байсан бол бусдаас яах вэ? Хэрэв та визээ төлөөгүй бол оронд нь төлбөртэй мастер картыг төлсөн үү? Хэрэв та өөрийн хадам аавдаа мөнгө өгвөл дампуурлын хэрэг үүсгэхээс өмнө төлбөрөө төлсөн эсэхийг шалгаарай.
Эдгээр тэгш бус төлбөрүүд нь давуу эрх эсвэл хөнгөлөлттэй шилжүүлэг гэж нэрлэгддэг.
Энэ юу вэ?
Тааламжтай байхын тулд төлбөр таван шалгуурыг хангах ёстой:
- Шилжүүлэгч нь зээлдэгчийн тусын тулд байх ёстой.
- Шилжүүлгийг өмнө нь төлсөн өрийг төлөхөд ашиглана (шилжүүлэхээс өмнө оршин байсан өр).
- Шимтгэлийг төлбөрийн чадваргүй болсон үед шилжүүлэх ёстой байсан.
- Дампуурал гаргаснаас хойш 90 хоногийн дотор шилжсэн, эсвэл зээлдүүлэгч нь дотоод талаас нь шилжүүлсэн тохиолдол юм.
- Зээлдэгч нь 7-р бүлэгт шилжүүлээгүй тохиолдолд илүү хүлээн авсан болно.
Давуу эрхээс зайлсхий
Тэгэхээр бид яах ёстой вэ? Дампуурлын код нь итгэмжлэгдсэн зээлдүүлэгчдэд олгосон мөнгийг барьцаалах, түүнтэй ижил төстэй зээлдэгчдэд илүү тэгш, эсвэл тэгш байдлаар хуваарилах боломжийг олгодог. Үүнийг давуу эрхээс зайлсхийх хэрэгтэй.
Хэдийгээр тэрээр зээлдүүлэгчид нэг зээлдэгчээс илүү давуу эрхтэй байсан тохиолдол бүрийг мөрдөх эрхтэй боловч, хэрэг бүртгэгч нь мөрдөн шалгах зардал, мөнгийг цуглуулахад шаардагдах алхмууд, бусад нэхэмжлэгчдээс нэхэмжлэхийг боловсруулж, дахин хуваарилах орлого.
Дампуурлын өмнөх ажил гүйлгээний аль нэгийг дахин хянаж үзэх нь дампуурлын үл хөдлөх хөрөнгөнд давуу тал болно. Тиймээс дампуурлын код нь дампуурлын өмнө 90 хоногийн хугацаанд дампуурлын хуваарийн төлбөрийг төлөхийг шаарддаг, гэхдээ төлбөрийн хэмжээ нь тухайн хугацаанд нэг зээлдүүлэгчид $ 600 буюу түүнээс илүүг төлсөн тохиолдолд л дампуурлын кодыг шаарддаг.
Тэр ч байтугай итгэмжлэгдэгч түүний үнэлэлт дүгнэлтийг ашиглаж мөнгө олох боломжтой байх эсэхийг тодорхойлох боломжтой. Энэ хэмжээ нь нэг хүчин зүйл юм. Өөр нэг хүчин зүйл бол заримдаа "зээлдүүлэгчийн хамгийн сайн ашиг сонирхол" гэж нэрлэдэг. Төлбөр нь зөвхөн зээлдүүлэгчийн хүлээн авсан байх ёстой хэмжээнээс давсан давуу эрх юм (энэ нь 7-р бүлэгт хамаарагдана.
Жишээ нь: Танихгүй эд хөрөнгөөс $ 10,000 гэж тооцоолоорой. Танд найман зээлдүүлэгч байгаа бөгөөд тэд тус бүр шүүхэд нэхэмжлэл гаргах эрхтэй. Бүх зүйл тэнцүү, эдгээр зээлдүүлэгчид тус бүр дампуурлын хэрэгт $ 1,250-г авна.
Та дампуурлын тухай мэдүүлэг өгөхөөр өмнө нь 2 000 долларын зээлдэгч төлсөн гэж бодъё. Тэрхүү зээлдүүлэгч нь авах эрхтэй бол 750 долларыг авах бөгөөд бусад зээлдүүлэгчдэд хуваахад 750 долларыг хасах болно. Итгэмжлэгдэгч $ 750-ийг буцааж авах эрхтэй. Гэхдээ энэ нь үнэ цэнэтэй юу? Итгэмжлэгч нь бусад зээлдэгчдийн нэрийн өмнөөс $ 750-ийн дараа орох ашиг тусыг тооцоолох хэрэгтэй. Телевизийн итгэмжлэгчдийн комисс нь түүний гарт байгаа бүх зүйлийг 25 хувь буюу түүнээс доогуур үнэлснээс харвал 750 долларын үнэ цэнэтэй тэмцэхэд маш үр дүнтэй байх болно.
90 өдрийн дүрэм
Ерєнхийд нь, итгэмжлэгдсэн хїмїїс хэргийг гаргахаас ємнє 90 хоногийн дотор хийсэн зєвшєєрлийг хайж олох болно. Гэхдээ энэ бол хатуу, хурдан биш юм. Итгэмжлэгчдээс энэ хугацаанд заргалдахаас зайлсхийх нь хялбар байдаг тул яагаад гэвэл хууль тогтоомжоор өр төлбөрийг хугацаанд нь төлбөрийн чадваргүй гэж үздэг. Таамаглал нь нотлох баримтыг даван туулж болох таамаглалаас өөр зүйл юм. Зээлдэгч нь давуу эрх олгосон үед төлбөрийн чадвартай байсан гэдгийг нотолж чадвал хэрэглэгчийн төлбөр нь хөнгөлөлттэй болохыг нотлоход хүндрэлтэй болно. Үүний нэгэн адил, зээлдэгч төлбөрийн чадваргүй болсон гэдгээ нотлох баримттай байсан бол 90 хоногийн хугацааг харгалзан үзсэн төлбөрөөс зайлсхийхийг оролдоно.
Дотоодын дотоод дүрэм
Үнэн хэрэгтээ, төлбөр хүлээн авагч нь дотоод хэрэгт байвал итгэмжлэгдсэн хүн жилдээ эргэж очно. Дотор талуудад гэр бүл, найз нөхөд, бизнесийн түншүүд, зээлдэгчдэд тусгай холболттой хүмүүс, аж ахуйн нэгж орно. Аливаа этгээдэд төлөх аливаа төлбөрийг тодруулж, давуу эрхээр нь хянана.
Өмчийн сонголт
Таашаал нь хөрөнгийн шилжүүлгийн хэлбэртэй байж болно. Аавынхаа өрийг төлөхөд машиныг шилжүүлэх нь аливаа мөнгөн төлбөрийн адил хүчинтэй бөгөөд ямар ч шинжилгээнд адилхан хандах болно. Техникийн хувьд, эргүүлэн худалдаж авах буюу барьцаалах явдал бүр хөнгөлөлттэй төлбөр гэж тооцогддог.
Хүлээн авагчид давуу эрхээс зайлсхийх хэрэгтэй юу?
Товчхон хариулт нь тийм байна. Зээлдүүлэгч төлбөрийг шударгаар, хэвийн нөхцөлд төлсөн тохиолдолд зээлдэгч хүлээж авсанаас илүүгүй төлбөр хүлээн авах болно.
Зээлдэгч таныг 5000 $ -ийг зээлсэн таны аавыг хуурцгаая. Та дампуурлын хэрэг үүсгэх тухай бодож байна. Та аавыгаа өөр хүнээс өмнө төлсөн эсэхийг шалгахыг хүсч байна. Тиймээс та өөрийнхөө өр төлбөрийг төлөхийн тулд хамгийн сүүлчийн нөөцөө ашигла.
Зургаан сарын дараа та дампуурлын өмгөөлөгчөөр зочилно уу. Өнгөрсөн 90 хоногийн дотор хийгдсэн төлбөрүүд болон өнгөрсөн жилийн хугацаанд дотоод төлбөр тооцоогоо хийсэн төлбөрийг жагсаахыг танаас хүсэх болно. Энэ тохиолдолд таны аав дотооддоо тэнцэх чадвартай болно. Төлбөрийг тодруулах хэрэгтэй.
Зөвшөөрөлгүй зээлийг төлөхийн тулд итгэмжлэгч зарж, ашиглаж болохуйц хөрөнгөгүй $ 10,000-тэй гэж хэлье. Танд арван зээлдэгч тус бүр $ 1000 авдаг. Эцэг нь түүнийг хүлээж аваагүйгээсээ илүү ихийг хүлээн авсан. Хэрэв итгэмжилсэн хүн таны ааваас 5000 $ буцааж өгч, хуваарилагдаж болох хөрөнгөнд нэмэх бол зээлдүүлэгч тус бүр $ 1500, таны аав орно.
Шударга уу? Тиймээ. Аав чинь таалагдах уу? Үгүй. Зарим зээлдүүлэгчид, ялангуяа худалдаанд оролцдоггүй хүмүүсийг ойлгоход хэцүү ойлголт байдаг.
Энэ нь та ааваа төлөхөөс татгалзах гэсэн үг биш юм. Хэдийгээр түүний өртэй холбоотой бусад хуулийн дагуу чөлөөлөгдсөн ч дампуурлын хэрэг дууссаны дараа түүнийг төлөхөөс татгалзсан дампуурлын хуулиудад юу ч байхгүй.
Давуу эрх ба найдвартай эсвэл тэргүүлэх ач холбогдол бүхий өр төлбөр
Итгэмжлэгчээс зайлсхийх эрх мэдэл нь найдвартай, тэргүүлэх ач холбогдол бүхий өр төлбөртэй харьцуулахад бага байдаг. Зээлдэгч ба зээлдэгч хоёрын хоорондын өр төлбөрийг төлөхийн тулд зээлдэгчийн хөрөнгийг худалдах боломжтой тул баталгаатай өр төлбөртэй. Зөвшөөрөгдсөн өр төлбөрт төлөх давуу эрхээс зайлсхийсэн итгэмжлэгч нь төлбөрийг тухайн хариуцагчийн бусад өмчөөр сольж болно. Тиймээс энэ нь угаах болно.
Конгрессоос өмнө нь барьцаалагдах зээлийн өр төлбөр нь ерөнхийдээ барьцаат зээлийн өрийг төлөхөөс өмнө төлөх ёстой өр төлбөрийг тодорхойлсон байдаг. Хамгийн нийтлэг өр төлбөр бол тэтгэлэг, хүүхдийн дэмжлэг, сүүлийн үеийн татвар юм. Итгэмжлэгчдээс цуглуулсан аливаа мөнгө эхний түрээсийн өрийг төлөх болно. Тиймээс итгэмжлэгээгүй ерөнхий зээлдүүлэгчид төлбөрөө хийхээс зайлсхийж, тэргүүн ээлжинд өр барагдуулахын тулд бүхэлдээ мөнгө төлсөн байх нь элбэг тохиолддог. Негее талаас итгэмжилж болох зуйлсээс зайлсхийх эн тэргууний ерийн телберийг эн тэргуунд зээлдэгчдэд буцаан олгоно.
Дүрэмд үл хамаарах зүйл
Дүрэм бүр нь үл хамаарах зүйл, хөнгөлөлттэй шилжүүлгээс зайлсхийж буй итгэмжлэгчийн эрх мэдэл өөр өөр байна. Энд хамгийн түгээмэл 3 зүйл байна.
Аялал жуулчлалын солилцоо : Та худалдан авалт хийхдээ нэгэн зэрэг хийж байгаа бол ямар ч давуу эрх байхгүй. Шилжүүлгийн ажил гүйлгээ гарахаас өмнө аль хэдийн өр төлбөр байсан байх ёстой.
Энгийн курс : "Бизнесийн ердийн үйл ажиллагаа" -д үйл ажиллагаа явуулж байгаа үед, Жишээ нь, хэрэв танд бизнес байгаа бөгөөд ерөнхийдөө бараа таваарыг хүргүүлснээс хойш 30 хоногийн дотор нэхэмжлэлийг төлбөрөө төлдөг бол та ердийн бизнесийн явцад төлбөрөө хийж байна, Тэдгээр нь шилжүүлдэггүй.
Шинэ үнэ : Хэрэв та өр төлбөрөө хэн нэгэн төлөх бол, зээлдүүлэгч танд шинэ үнийг өгдөг бол төлбөрийг хөнгөлөлт гэж үзэхгүй. Шинэ үнэ цэнийн жишээ нь үлдэгдэл төлсөний дараа таньд борлуулагчийн ачааны бараа байх болно.