Мэдээжийн хэрэг Тэтгэвэрт гарах хямрал танд тохиолддоггүй

by Кимберли Амадо

Boomers яагаад тэтгэвэрт гарахгүй байна вэ

2013 онд дундаж тэтгэврийн нас 65-аас доош настай байсан бол дундаж наслалт 85-аас илүү байсан. Хүмүүс сүүлийн 20 жилийн хугацаанд хангалттай хэмжээний хадгаламжтай байх шаардлагатай гэсэн үг. Харамсалтай нь хагасаас бага хувь нь амьжиргааны түвшингээ хэвээр хадгалахад хангалтгүй, харин Бостоны коллежийн тэтгэврийн судалгааны төвийн саяхан хийсэн илтгэлд дурдсан байна.

Нэг шалтгаан нь компаниудын зөвхөн 17 хувь нь тэтгэврийн төлөвлөгөөг санал болгодог бол 1983 онд 62 хувьтай харьцуулахад харьцангуй өндөр байна. Харин ихэнх (71 хувь) 401 (к) төлөвлөгөөг санал болгодог. Энэ нь ажилчдыг шинэ шинэ ур чадвар эзэмшүүлэхийг шаарддаг. Тэд өөрсдийн санхүүгийн төлөвлөгчид, хувьцаа эзэмшигчид, эдийн засгийн шинжээчид болох ёстой.

2008 оны санхүүгийн хямрал нь зөвхөн хөрөнгийн зах зээл, орон сууцны үнийг дагалдсан цэвэр хөрөнгийн үнэ буурсаныг харуулж байна. ХНС хүүгийн түвшинг бууруулсан нь тогтмол орлогын хөрөнгө оруулалтын үр өгөөж бага байх болно гэсэн үг юм. Үүний зэрэгцээ олон хүн хувьцаа руу буцаж очихоос айж байлаа. (Эх сурвалж: "Тэтгэвэрт гарсан хямралын зураглал", Boston College Magazine , 2015 он гэхэд)

Тэтгэвэрт гарсан хямралын зарим шалтгаан, зарим нэг нөлөөлөл, энэ талаар та юу хийж чадах талаар энд дурдсан болно.

Америкийн 1/3 нь $ 1,000 (эсвэл бага!) Тэтгэвэрт гарсан

Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй юу? Хэрэв үгүй бол та ганцаараа биш. Бүх ажилчдын талаас илүү хувь (56%) нь тэтгэвэрт гарахын тулд хичнээн хэмжээний хуримтлал үүсгэхийг мэдэхгүй байна. Магадгүй ийм ажилчид болон одоогийн тэтгэвэр авагчдын 36% нь $ 1000 буюу түүнээс бага хадгаламжтай байдаг.

Аз болоход, та ихэнх америкчуудын хувь тавилангаас зайлсхийж чадна. Нэгдүгээрт, тэтгэвэрт гарахын тулд ямар цэвэр хөрөнгө хэрэгтэйг та мэдэх үү? Таны жилийн эцсийн цалингийн 10x-т төлөвлө. Хоёрдугаарт, хямралын үед ч гэсэн таны төлөвлөгөөгөөс мөнгө авах хэрэггүй. Гуравдугаарт, төлөвлөгөөний гадуурх 3% -аас илүүг санал болгож байна. Дөрөвдүгээрт, байнгын IRA-ийн оронд Roth IRA-г ашиглаарай.

Тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлагдахаас өмнө та кредит картаар шимтгэлийн шоронгоос гарах ёстой. Энэ нь маш энгийн сонсогдож байгаа - танд үнэхээр хэрэгтэй зүйл биш л бол зүйлүүдийг худалдаж авдаггүй, эд зүйлсийг орлуулахаасаа өмнө битгий ороорой, өндөр үнээр худалдаж авахын оронд нийтийн коллежид очоорой. Гэхдээ 35 сая америкчууд сар бүр доод тал нь төлбөрөө төлдөг бөгөөд энэ нь тэдний хамгийн их хүү төлж байгаа гэсэн үг юм.

Эдийн засгийн өсөлтийг дэмжихийн тулд америкчууд гарч, зарцуулах ёстой гэсэн маргааны талаар бүү унаарай. 9-р сарын 11-ний дараа Ерөнхийлөгч Буш бол зарцуулах эх оронч байхыг санал болгосон. ДНБ-ний бараг 70% нь хэрэглээний зардалд суурилдаг. Гэсэн хэдий ч эдийн засгийн эрүүл мэндийн байдлыг гэр бүлийн цэвэр орлогоор хэмжинэ. Энэ бол америкчуудын эд баялаг, зарцуулалт биш бөгөөд урт хугацаанд эрүүл эдийн засагт хувь нэмэр оруулах болно. Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөг амжилтанд хүргэх боломжийг олгохын тулд энэ баялгийг шаардлагатай гэж үздэг.

02 Бүх ажилчдын бараг тэн хагас нь эрт тэтгэвэрт гарахыг шаарддаг

Олон хүмүүс тэтгэвэрт гарахад хангалттай байхгүй бол тэд ажиллах болно. Харамсалтай нь одоогийн тэтгэвэр авагчдын 47 хувь нь албан тушаалаасаа огцрох, ажлаас халах, эцэг эх, эхнэр, нөхөр, асран хамгаалагч, асран халамжлагчаас тусламж үйлчилгээ авах зэргээр төлөвлөөгүй байна. Энэ хувь заяаас зайлсхийхийн тулд тэтгэврийн төлөвлөгөө нь маш чухал юм.

Ажилчдын тэтгэвэр тэтгэмжийн судалгааны хүрээлэнгийн үзэж байгаагаар өнөөгийн тэтгэвэр авагчдын бараг тэн хагас нь (47%) эрт тэтгэвэрт гарахад хүргэсэн байна. Тэдний тал хувь нь эрүүл мэндийн асуудал эсвэл хөгжлийн бэрхшээлээс болж (55%) халагдсан. Өөр 23% нь эхнэр / нөхөр, гэр бүлийн бусад гишүүндээ анхаарал тавьдаг байв.

Үнэндээ эрүүл мэндийн үйлчилгээ нь ихэнх тэтгэврийн төсөвт хоёр дахь том зардал болдог. Түүнчлэн, 20 сая гэхэд 12 сая настай америкчууд урт хугацааны тусламж авах шаардлагатай болно. Ихэнх хүмүүс Medicare үүнийг зардлаа нөхөж чадахгүй гэдгийг ойлгодоггүй.

Гайхалтай нь зөвхөн 20% нь компанидаа өөрчлөлт оруулах, тухайлбал цомхотгол хийх, хаах гэх мэт тэтгэвэрт гарсан. Санхүүгийн хямралын ачаар энэ гол шалтгаан байх болно гэж бодож байна. Гэсэн хэдий ч, олон хүн хөгжлийн бэрхшээлтэй гэж үздэг нь орлогоо нэмэгдүүлж болох тэтгэмжийг хүлээн авч болох боломжтой юм.

Энэ нь 2007 оноос эхлэн ажилчдын 37 хувь нь л тэтгэвэрт гарахад хүрсэн байна. Тухайн үед 28% нь эрүүл мэндийн асуудалтай, 28% нь эмзэг бүлгийн, 25% нь асран халамжлах, эсвэл хуучирсан ур чадвараа алддаг гэж хэлж байсан.

Тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн зөвхөн 7% нь сайн төлөвлөлтийн улмаас эрт тэтгэвэрт гарчээ. Эдгээрээс гуравны нэг нь тэтгэвэрт гарах боломжтой байсан тул ойролцоогоор 1-ээс 5 нь өөр зүйл хийхийг хүссэн байна.

Эрт тэтгэвэрт гарах нь ихэнх ажилчдын хувьд ихээхэн шок юм. Учир нь 73% нь 65 ба түүнээс дээш настай хүртэл тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй байдаггүй. Энэ бол тэдний ажилд маш ихээр дуртай байдаггүй, гэхдээ тэд үнэхээр сонголттойгоо хардаггүй юм. ЭБЕГ-ын мэдээлснээр эдгээр ажилчид санхүүгийн аюулгүй байдлын талаар итгэлтэй биш байдаг бөгөөд тэтгэвэр авах магадлал багатай, эмэгтэйчүүд байдаг. (Эх сурвалж: EBRI 2013 тэтгэврийн итгэлцлийн судалгаа)

03 Эрэгтэй, эмэгтэй хүмүүс хоёулаа тэтгэвэрт гарахад нь удаан хугацаагаар ажилладаг

55-64 насны эмэгтэйчүүд илүү их ажиллаж, тэтгэвэрт гарахаа больсон. 65 наснаас дээш насны эмэгтэйчүүд аль аль нь илүү ажиллаж байна. Хуучин хүнсний дэлгүүрүүд өсвөр насны хүүхдүүдийг орлож байгааг та анзаарсан байх.

Хөдөлмөрийн статистикийн товчооноос 2022 он гэхэд 55-аас дээш насны ажилчдын тоо 25-аас дээш хувиар өсөх болно гэж тооцоолж байгаа бөгөөд энэ нь 2006 онд 15 хувьтай байсан байна. Эдгээр ажилчид нь үйлчилгээний салбарт ажиллана. ажлын байр нэмэгдэнэ. Залуучуудын өмнө хүлээсэн хүнсний дэлгүүр, зөөгч, орлох багш нарын ихэнх нь тэтгэвэрт гарах насны ажилтны эзэмшдэг байна. (Эх сурвалж: BLS 2004-14 Хөдөлмөрийн зах зээлийн хэтийн тооцоо)

Гэхдээ хуучин ажилчид тэтгэвэрт гарахгүй

Бластыг тэтгэвэрт гарахын оронд ахмад ажилчдын талаас илүү хувь нь "гүүр" ажилд үргэлжлүүлэн ажиллаж байна гэжээ. Эдгээр ажилд тэтгэвэргүй, бага орлоготой эсвэл өндөр орлоготой хүмүүсийг авч ажиллуулдаг. Доод тал нь байгаа хүмүүс гүүрийг ажилд авахаас татгалзаж, тэтгэвэрт гарах боломжгүй байдаг, дээд түвшний хүмүүс нь тэдний сонирхлыг татах мэргэжлийн сонголтыг хайж олохыг хүсдэг.

2009 оны урьдчилсан судалгаагаар 45-75 насны хүүхдүүдийн талаас илүү хувь нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнийх нь араас явдаг болохыг тогтоосон байна. Судалгаанд зөвхөн дор хаяж $ 100,000 хөрөнгөтэй хүмүүсийг судалсан байна. Ихэнх баялаг нь орон нутгийн тэгш эрхтэй байсан бөгөөд энэ нь 2006 оны түвшинд хүрч чадаагүй байна.

Судалгаагаар тэтгэвэрт гарахад хангалттай биш 100 мянган доллараас бага орлоготой хүмүүсийг орхиж байна. Эдийн засаг нь чөлөөт болон гэрээт ажилд чиглэгдэж байна. Энэ нь ашиг тусаа өгдөггүй ажил. Судалгаанд хамрагдагсдын 62 хувь нь өөрсдийн алдагдлыг нөхөж, эдийн засгийн нөхцөлийг өөрчилсөн гэдэгт итгэж байгаа ч гэсэн тэд үүнийг хийхгүй байх магадлалтай гэсэн үг юм.

Доод хэсэгт байгаа хүмүүс тэтгэвэрт гарах боломжгүй тул Нийгмийн даатгал нь хомсдолтой тулгараад байгаа бөгөөд ялангуяа тэтгэвэрт гарсан хүмүүст бага ашиг тустай гэсэн үг юм.

Компаниуд тэтгэвэрийн оронд 401 (к) -тыг санал болгож, ажилчдын эрсдэлийг нэмэгдүүлж байна. Эрсдэл бол олон ажилтан 401 (к) төлөвлөгөөнд хувь нэмрээ оруулдаггүй бөгөөд хөрөнгийн зах зээл дэх уламжлалт эрсдэлийг ойлгодоггүй хүмүүс байдаг. Тэд тэтгэвэрт гарахад бэлэн болсон үед зах зээл нь мэдэгдэхүйц уналтанд ороход хөрөнгө оруулалтаа алдсаныг олж мэдэж болно.

Үүнээс гадна хувийн хадгаламж нь Их хямралын үеэс хамгийн бага түвшинд байна. 2000 онд хувьцааны ханш унасны дараа хөрөнгийн биржээр шатсан олон хүмүүс өөрсдийн мөнгийг гэртээ байршуулдаг. Олон Boomers 2008 оны санхүүгийн хямралын үеэр тэтгэврийн хадгаламж, гэр орноо алдсан. Ажлаа алдсан хүмүүс амьд үлдэхийн тулд чадах бүхнээ хийхээс өөр сонголтгүй байсан.

BLS-ийн тооцоолсноор, энэ чиг хандлага үргэлжилсээр байгаа бөгөөд "уламжлалт тэтгэвэр нь дүрэмээс бусдаас ялгаатай байх болно" гэж таамаглаж байна.

04 Та яагаад ажил хөдөлмөрөө илүү эрч хүч шаарддаг вэ?

Бүтээмж нэмэгдсэн нь интернет ба бусад технологийн шийдлүүд нь ажилчид илүү их хүчин чармайлт гаргах боломжийг олгодог. АНУ-ын ажиллах хүчин нь гадаадын ажилчидтай өрсөлдөхүйц өрсөлдөхүйц орлогоо өсгөхөөс хурдан үйлдвэрлэлээ нэмэгдүүлэх ёстой. Энэ нь АНУ-д урт хугацааны цалин хөлсний тэнцвэрт байдлыг хангахад хүргэдэг.

05 Орлогын тэгш бус байдал илүү муу байна

Америкийн ажилчдын дөрөвний нэг нь цагт 10 ам. Доллараас бага орлоготой, ядуурлын шугамаас доогуур орлоготой болдог. Үүний зэрэгцээ ажилчдын дийлэнх нь ажилчдын 40% -иас доогуур орлоготой байсан. Энэ нь 2005 онд эдийн засаг эрчимтэй хөгжиж байсан үед байсан юм. Одоо эдийн засгаа сайн хийж чадахгүй байгаа бол доод тал нь 40% үүнийг үнэхээр мэдэрч байна. Орлогын тэгш бус байдал байгаа үед америкчууд тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй юу?

Америкчуудын 80% нь тэтгэвэрт гарах боломжгүй юм. Нэг шалтгаан нь Гүйцэтгэх захирлын цалин одоо дунджаар 208 удаа ажилласан байна. Энэ нь 1980-аад оноос хойш өссөн. Гүйцэтгэх захирлын цалин нь дундаж ажилтан 42 дахин их байсан. Өөрөөр хэлбэл, орлогын тэгш бус байдал улам бүр дордсоор байна. 2000-2006 оны хооронд хөдөлмөрийн бүтээмж 15% -иар өссөн ч дундаж цалин нь хэвээр байсан бол корпорацийн ашгийн хэмжээ жилд 13% өссөн байна.

Хоёрдахь шалтгаан нь орон сууцны огцом өсөлттэй үед америкчууд гэр орондоо машин, тавилга худалдаж авахын тулд АТМ-ыг гэртээ ашиглаж байв. Эдийн засгийн хямралт дуусч, америкчуудын тэн хагас нь ипотекийн дарамтанд орсон байна. Үүнээс гадна үл хөдлөх хөрөнгийн "өсөлт ба уналт" олон ажлын байрыг нурааж, 2000-2005 оны хооронд ажлын байрны тэн хагас нь үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой байв.

Гурав дахь шалтгаан нь ихэнх ажилчид тэтгэвэр тэтгэмжийн оронд 401 (k) -ээс хамааралтай байгаа нь одоогийнхоосоо илүү байна. 1974 онд ажилчдын 44% нь тэтгэврийн төлөвлөгөөтэй байв. 2004 он гэхэд л 17% нь нэг байсан байна. Ихэнх ажилчид 401 (к) -д нь хангалттай хэмжээгээр өгдөггүй. Бизнесийн байгууллагууд нь төрөл бүрийн сангуудыг тайлбарлахад маш их цаг зарцуулдаг боловч ажилчдад тэтгэврийн зорилгодоо хүрэхэд хувь нэмэр оруулахад нь тэдэнд хэр их хувь нэмэр оруулахыг тодорхойлдоггүй. Цаашилбал, бизнес эрхлэгчид бусад орнуудтай адил хэмжээгээр хувь нэмэр оруулдаггүй.

06 Зохиогчийн эрхгүй тэтгэвэрт гарахыг хориглох дөрвөн алхам

Ихэнх хүмүүс тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө хойшлуулдаг. Тэд хэтэрхий их цаг хугацаа, эрч хүч шаардагдах болно гэж үздэг. Зарим нь энэ нь хэтэрхий сэтгэлээр унаж, үнэндээ тэд хэзээ ч тэтгэвэрт гарах боломжгүй гэдгээ нотлох болно. Дараа нь яаж эхлэхээ мэдэхгүй байгаа хүмүүс байна.

Цаасыг цаасан дээр тавихгүйгээр та хүмүүсийг эрт тэтгэвэрт гарах дөрвөн гол шалтгаанаас хамгаалж чадна:

Эрүүл мэнд - Эрүүл мэндээ хамгаалах. (Эрүүл аж төрөхийн тулд хийх арваннэгдүгээр зүйл)
Бусад хүмүүст анхаарал тавих - Тэдэнд зориулсан урт хугацааны халамжийн даатгалын үйлчилгээг үз. (LongTerm Care даатгалыг үз)
Урьдчилан сэргийлэх - Өөрийн карьер төлөвлөлтийг хар. (Аюулгүй байдлыг хэрхэн даван туулах талаар үзнэ үү)
Хуучин ур чадвар - Таны ур чадвар хамгийн шинэчлэгдсэн эсэхийг шалгаарай. (Шинэ ур чадварыг хэрхэн олж авахыг үзнэ үү)

07 Тэтгэврийн төлөвлөгөөг боловсруулах алхмууд

Тэтгэврийн төлөвлөгөөг яаж хурдан гаргах вэ? Үнэндээ яагаад энэ амралтын өдрүүдээс нэлээд хугацаа өнгөрөөе? Эдгээр энгийн 6 алхмуудыг дагана уу.

Тэтгэвэрт гарсны дараа орлого олоход хэр их мөнгө хэрэгтэйг төсөөл. Хэрэв та үнэхээр мэдэхгүй бол одоогийн орлогын 80% -ийг л ашиглаарай.
Таны хамгийн сүүлийн үеийн Нийгмийн Хамгааллын мэдэгдлээ гарга, эсвэл Миний Нийгмийн Хамгаалалтанд очиж, Холбооны Засгийн газраас хичнээн хэмжээний мөнгө авахаа мэдэгдээрэй.
Тэтгэвэрт гарахад шаардагдах орлогоосоо Нийгмийн халамжийн жилийн тэтгэмжийг хас.
Юу үлдэж аваад, .04-аар хуваана уу. Тэтгэвэрт гарахаас өмнө хадгалж үлдэх хэрэгтэй. Яагаад гэвэл ихэнх шинжээчид та зөвхөн үүрнийхээ 4% -ийг зөвхөн жил бүр гаргадаг гэж хэлдэг. Энэ бол мөнгө алдахгүй байх хамгийн сайн арга юм.
Одоо та зорилгодоо хүрэхийн тулд илүү ихийг олж аваарай. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам та илүү ихийг хэмнэх боломжтой болно. Сайн дүн таны орлогын 10% -ийг эзэлдэг.
Өөрийн үүрэн өндөгийг хамгаалахын тулд сайн төрөл бүрийн багцыг бий болгохын тулд санхүүгийн төлөвлөгчтэй ярилц.

Америкчуудад тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй харьцуулахад ресторан эсвэл хавтгай дэлгэцийг сонгох нь илүү их цаг зарцуулдаг гэж TIAA-CREF санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлэгч саяхан хийсэн судалгаанаас харж болно. Тэр хүн бүү бай. Эдгээр зургаан алхмыг хийх, тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө гаргах.