Зээлийн товчоо нь зээлийн тайланг цуглуулж, удирддаг, зээлдэгч, зээлдүүлэгчид болон хэрэглэгчдэд зээлийн тайлангийн хэлбэрээр борлуулдаг компани юм. АНУ-д олон арван тооны зээлийн товчоод байдаг хэдий ч ихэнх хэрэглэгчид нь Equifax, Experian, TransUnion гэсэн гурван том мэдлэгтэй байдаг. Хамгийн том зээлийн товчоо нь хэрэглэгчийн зээлийн мэдээллийг нэгтгэх, тайлагнахаас илүүтэйгээр ажилладаг.
Мөн тэд илүү сайн шийдвэр гаргахад нь туслах хэдэн арван шийдэл байдаг.
Зээлийн товчооны цуглуулсан мэдээллийн төрлүүд
Зээлийн товчоонууд танд зээлийн түүхийг нээх үеэс эхлэн танд болон зээлийн түүхийн олон тооны нарийн мэдээллийг хадгалж байдаг. Жишээ нь, зээлийн товчоо нь зээлийн дансуудын тухай мэдээллийг цуглуулдаг: таны эргэн төлөлтийн түүх, бэлэн байгаа зээлийн хэмжээ, таны ашиглаж буй зээлийн хэмжээ, өрийн үлдэгдэл цуглуулалт, дампуурал зэрэг олон нийтийн баримт бичгүүдийн талаарх дэлгэрэнгүй мэдээлэл, татварын лиценз, барьцаалах, Дахин зарах.
Кредит товчоо таньтай холбоотой зээлийн бус мэдээлэл, таны одоогийн болон өмнөх ажил олгогчдын цалин хөлс, цалингийн мэдээллийг оруулна. Энэ мэдээлэл нь таны зээлийн оноог тооцоход ашиглагддаггүй боловч бизнес эрхлэгчид тантай бизнес хийх эсэхийг үнэлэхдээ үүнийг авч үзэж болох юм.
Зээлийн мэдээллийн товчоод хаанаас мэдээлэл авах вэ?
Зээлийн товчоо нь банк болон бусад бизнес эрхлэгчдээс хэрэглэгчийн мэдээллийг өгөх үүрэгтэй.
Бизнес эрхэлдэг компаниудын ихэнх нь таны нээлттэй дансуудын талаар тогтмол шинэчлэлт илгээдэг. Кредит товчоо таныг олон нийтийн шүүхийн бүртгэлээс авна.
Зээлийн товчооноос мэдээлэл авахын тулд янз бүрийн эх сурвалж ашигладаг тул таны зээлийн тайлан нь товчоо хүртэл товчоо өөр өөр байдаг. Таны зээлийн тайлангийн бүх данс байж болно.
Зээлийн мэдээллийн санг хэн ашиглаж байна вэ?
Банк, зээлийн картын гаргагч нь зээлийн товчооноос ирүүлсэн мэдээллийн хамгийн тодорхой хэрэглэгч юм. Бусад компаниуд таны талаар шийдвэр гаргахын тулд зээлийн товчоонд ханддаг. Ажил олгогчид, даатгалын компаниуд, газар тариаланч, өр барагдуулагчид бүгд зээлийн мэдээллийн товчооноос мэдээлэл хүсдэг.
Эдгээр корпорациуд өөрсдийн бүтээгдэхүүний давуу талыг ашиглахын тулд эдгээр компаниуд шийдвэр гаргахад нь туслах зорилгоор банк, даатгалын компаниудад зээлийн жагсаалт гаргах боломжтой. Жишээ нь, зээлийн картын гаргагч нь зээлийн картыг тэнцвэржүүлэх кредит картаар хэрэглэгчдэд санал болгохыг хүсч буй зээлийн жагсаалтыг хүсч болно. Хэрэв та банкны данснаасаа урьдчилан зөвшөөрөл авсан кредит картыг санал болговол, эсвэл зээлдүүлэгчид зээлийг буцаан олгохыг банкууд хэрхэн мэддэг талаар та урьд нь бодож үзсэн бол энэ нь иймэрхүү л юм. (Дашрамд хэлэхэд та OptOutPrescreen.com руу очиж урьдчилж харахаас татгалзаж болно.)
Зээлийн товчооны тухай хууль
Fair Credit Reporting Act (FCRA) нь зээлийн товчоо үйл ажиллагаагаа явуулах ёстойг тодорхойлсон холбооны хууль юм. FCRA нь хэрэглэгчид зээлийн тайланг үнэн зөв өгөх эрхийг олгодог. Хэрэв та өөрийн зээлийн тайланд алдаа олсон бол эдгээр алдааг маршрутын товчоодтой маргах боломжтой.
Зээлийн товчоо шаардлагатай үед шалгалт хийх, алдааг засах шаардлагатай.
Кредит товчоо Чөлөөт зээлийн тайлан гаргах
Та мөн зээлийн тайланг гурван зээлийн товчооноос захиалах эрхтэй. Зээлийн Гүйлгээний шударга, үнэн зөв байдлын тухай аккредитив нь гурван гол зээлийн товчоод тус бүрийн жил бүр нэг үнэгүй зээлийн тайланг гаргах эрхийг танд өгдөг. Жилийн тайлангаа AnnualCreditReport.com-ээр дамжуулан захиалж болно.
Зээлийн товчоод танд үнэгүй зээлийн тайлан өгөх шаардлагатай:
- Таны кредит тайлантай холбоотой мэдээлэлээс татгалзсан хариу өгсөн
- Та ажилгүй байгаа бөгөөд 60 хоногийн дотор ажил хайхаар төлөвлөж байна
- Та сайн сайхан байна
- Та өөрийгөө хулгайн гэмт хэргийн хохирогч гэж үзэж байна.
Таны зээлийн мэдээлэл алдаатай байж болох юм
20 хэрэглэгчийн нэг нь зээлийн тайланг алдаж, зээлийн кредитийн үнийг бууруулж, зээлээ илүү үнэтэй болгодог гэж Холбооны Худалдааны Комиссын 2013 оны судалгаагаар тогтоожээ.
Өөр этгээдийн мэдээлэл таны зээлийн тайланд алдаа гардаг, ялангуяа тэдний нэр эсвэл бусад хувийн мэдээлэл таныхтай төстэй байвал. Холбооны хуулиар зээлийн тайландаа алдаа мадаггүй хандах эрхийг өгдөг боловч энэ үйл явц нь ямагт амархан байдаггүй. 2013 онд Орегон эмэгтэй 18 жилийн хугацаатай шүүхэд нэхэмжлэл гаргасан Эвифакийн 18 сая долларыг ялж, хоёр жилийн туршид 13 удаа маргаан үүсгэжээ.
Эдгээр алдаа нь заримдаа хэрэглэгчийн өгсөн баримт бичиг биш харин компьютерын системд (заримдаа алдаатай) мэдээллийг найдвартай зээлдүүлэгчид болон зээлдүүлэгчид нийлүүлдэг.
Зээлийн мэдээллийн алба зөвхөн мэдээлэл өгнө
Зээлийн товчоо нь таны зээлдэгч, зээлдүүлэгчид таны өргөдлийг үгүйсгэх эсвэл зөвшөөрөхийн тулд зарим эсвэл бүх зээлийн мэдээллээр хангадаг ч гэсэн товчоо өөрөө зээлийн шийдвэр гаргадаггүй.