Тэтгэвэрийн төлөвлөгөөг хянахын тулд Baby Boomers-д хэзээ ч хэтэрхий оройтдоггүй
Хэрвээ та хамгийн олноороо олсон орлогодоо Baby Boomer байгаа бол булангийн өнцөг булан бүрт байгаа тэтгэвэрт гарах асуудлуудын талаархи гарчигуудын талаар уншаарай. Гэхдээ зарим сайн мэдээ байна! Сүүлийн үеийн гарсан санхүүгийн тайлангийн судалгааны үр дүнгээс үзэхэд янз бүрийн үеийн санхүүгийн сайн сайхан байдлын талаар Baby Boomers нь бусад насны бүлэгтэй харьцуулбал санхүүгийн хамгийн хүчтэй байр суурьтай байна.
Гэсэн хэдий ч, сайн мэдээний хувьд зарим тохиолдолд муу мэдээ нь энэ найдварыг хэтийн төлөвийг харуулах болно. Муу мэдээ бол Boomers-ийн тоо өсч байгаа нь тэтгэвэрт гарах замд нь итгэлтэй биш байна. Төлөвлөхөд хэзээ ч хожимддоггүй ч бодит байдал дээр Baby Boomers нь залуу үеийнхэн тэтгэвэрт гарах бэлтгэлийн зөрүүг арилгахад маш их цаг зав байдаггүй.
Хэрэв та Baby Boomer бол өөрийн тэтгэврийн төлөвийн талаар бодож байгаа бол одоо яг одоо авч болох зарим чухал алхмууд байна:
Тэтгэврийн төлөвлөгөөнийхөө дагуу хувийн зарлагын төлөвлөгөөг бий болгох
Ихэнх хүмүүс стресс, бухимдалыг мэдэрдэг тул төсөвлөх нь муу нэр хүндтэй байдаг. Хэрэв та Baby Boomer бол тэтгэвэрт гарахаар шийдсэн бол зарцуулалтаа амьдралын зорилготой уялдуулахын тулд урьдчилан зарлах төлөвлөгөөгөө боловсруулахад анхаарах хэрэгтэй.
Заримдаа та одоо зарлагын төлөвлөгөөгөө урьдаас илүү хийх хэрэгтэй болсон шалтгаан олон бий. Нэгдүгээрт, зарлагын төлөвлөгөө нь танаас орж ирж байсан хэмжээнээс илүү зардлаа хэмнэх, ерөнхий өрийг өсгөхөд тусалдаг. Өрийн тэтгэмжийн талаар санаа зовж байгаа Baby Boomers нь тэтгэвэрт гарахад бэлэн гэдэгт итгэх итгэл бага байдаг бөгөөд эдгээр өртэй холбоотой асуудлууд нь тэтгэвэрт гарахыг хойшлуулах нэг шалтгаан болдог.
Зарцуулалтын төлөвлөгөө нь өрийг төлөхийн тулд нэмэлт мөнгө гаргахад тусалдаг. Түүнчлэн 401кт, IRAs, HSA гэх мэт татварын давуу эрхтэй дансуудыг хамгийн ихээр өсгөхөд туслах нэмэлт хуримтлалыг тодорхойлоход ашиглах боломжтой болно. Төгсөлтийн үеэр төсөв эсвэл зарлагын төлөвлөгөөг бий болгох хамгийн том ашиг тус бол тэтгэвэрт гарахыг хүсч байгаа зүйлээ хийхэд танд ямар их мөнгө шаардагдахыг мэддэг байх. Таны тэтгэврийн тооцоо нь таны мөнгө хаана байгааг үнэхээр сайн ойлгохын тулд цаг хугацаа зарцуулах хүртэл балансын тооцоон дээр үнэхээр байдаг. Таны одоогийн зарцуулалтыг мэдэж байх нь таны тэтгэврийн орлогын төлөвлөгөө хэрхэн харагдахыг харахад туслах зарим ашигтай мэдээллийг өгдөг.
Санхүүгийн зорилтоо тэргүүн ээлжинд оруулаарай
Өөр төлөвлөгөө гаргах зав чөлөө байхад амьдрал чинь та нарт юу тохиолддог. Санхүүгийн амьдралд олон зорилго маань цаг хугацаа, мөнгийг хязгаарлагдмал нөөцөд зориулж өрсөлдөхөд хялбар байх болно. Санхүүгийнхээ зорилгоо тэргүүн ээлжинд эрэмбэлэх хамгийн сайн арга бол төлөвлөгөө зохиох, бичгээр гаргах явдал юм. Хэрэв та гэр бүлтэй бол эсвэл санхүүгийн эрх чөлөөний төлөө хамтрагчтай бол өөрийн богино болон урт хугацааны зорилгоо ярилцах цагийг гаргаж өг. Хэрэв та өрөөс гарахын тулд илүү их мөнгө зээлэх эсэхээ шийдэх гэж оролдож байгаа бол тэтгэвэрт гарах нэмэлт санхүүжилтийг хэмнэх, эсвэл урт хугацааны халамжийн даатгалыг төлөх эсэхээ шийдэхийг хүсч байвал тэтгэвэрт гарах үндсэн хэрэгцээ танай хүүхдэд зориулж хөрөнгөө зарахаас өмнө шийдэх ёстой. ач зээ нарын боловсрол.
Харамсалтай нь манай тэтгэвэрт зориулсан санхүүгийн тусламжийн газар байхгүй. Таны хайрт хүмүүсийг жинхэнэ санхүүгийн хараат бус байдалд хүргэх замыг хамгийн их анхаарал татдаг хүмүүсийн хамгийн дурсамжтай бэлгүүдийн нэг болгож болно.
Эрүүл мэндийн даатгалын сонголтыг үнэлэх
Эрүүл мэндийн зардал нь тэтгэврийн төлөвлөгөөний хамгийн том асуудал болоод байгаа бөгөөд тэтгэвэрт гарахад ойртох тусмаа оюун санааны түвшинд хүрдэг. Төсөв хуваарилахаас эрүүл мэндтэй холбоотой зардлууд нь тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд төсвийн нэлээд хэсэг юм.
Хэрэв та тэтгэврийн эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан бол өөрийн сонголт болон холбогдох зардлыг хянаж үзээрэй. Хэрэв та Medicare-ийн хамрагдах боломжийг алдахаасаа өмнө 65 нас хүрэхээсээ өмнө эрүүл мэндийн сайтад зочлох ёстой. Хэрэв та HSA-ийн сонголттой өндөр үнэлэгдэх төлөвлөгөөтэй байгаа бол 3,350 $ ирээдүйн зардлыг нөхөхөд туслахын тулд эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансанд төлөх татварын өмнөх доллар буюу хувь хүний хамралт эсвэл гэр бүлийн даатгалд 5550 ам. доллар (55-аас дээш насныханд $ 1,000).
Урт хугацааны халамжийн зардлыг төлөвлөх
Урт хугацааны тусламж үйлчилгээний зардал нь таны тэтгэврийн үүрэнд их хэмжээний ус зайлуулах суваг байж болно. Тэтгэвэрт гарах хангалттай активыг хуримтлуулж чадахуйц маш сайн ажиллана. Зөвхөн урт хугацааны тусламжийн зардлуудын дараа л хурдан арилах болно. Найз нөхөд эсвэл гэр бүлийн гишүүдээс тэдний туршлагаас урт хугацааны тусламж үйлчилгээг шаарддаг хайртай хүмүүстээ анхаарал тавьдаг хүмүүсийг асууж, энэ нь жинхэнэ аюул заналыг хурдан ойлгох болно. Үнэн хэрэгтээ 65-аас доош насны хүүхдүүдийн 70 орчим хувь нь урт хугацааны тусламж үзүүлэх шаардлагатай болно гэж тооцоолж байна. Alzheimer-ийн холбоо 2050 он гэхэд жилд дөнгөж 220 тэрбум доллараас дээш нэмэгдэж $ 1 триллион доллар болж өснө гэж таамаглаж байна.
Урт хугацааны тусламж үйлчилгээний төлбөрийг хэрхэн төлөх талаар бодож байхдаа Medicare урт хугацааны тусламж үйлчилгээний зардлыг хариуцахгүй гэдгийг мэдэж байх хэрэгтэй. Ерөнхийдөө Medicaid та бүх хөрөнгөө бараг бүгдийг нь доош зарцуулахыг шаарддаг бөгөөд бусад хүмүүст бэлэглэсэн хөрөнгийг таван жилийн хугацаагаар эргүүлэн олж авахыг шаарддаг.
Таны сонголтууд нь тэтгэвэрт гарсан үүрэн өндөгийг ашиглан халааснаасаа мөнгө төлж, эд хөрөнгийг доош зарцуулж, болзошгүй эрсдлээс хамгаалахын тулд урт хугацааны тусламжийн даатгал худалдаж авах юм. Та lifehappens.org эсвэл longtermcare.gov дахь нөөц ба мэдээллийн хэрэгслээр урт хугацааны тусламжийн даатгалын талаар илүү ихийг мэдэж болно.
Ирээдүйн урт хугацааны халамжийн зардлыг төлөх хамгийн сайн аргыг сонгоход туслах цөөн хэдэн удирдамж энд байна:
- Хэрэв та тэтгэврийн хөрөнгийг 200- аас 2-3 сая долларын хөрөнгөтэй болохыг урьдчилан тооцоолох юм бол та урт хугацааны тусламжийн даатгалыг худалдан авах талаар бодож үзэх хэрэгтэй.
- Таны улс урт хугацааны асрамжийн түншийн хөтөлбөрийг санал болгодог эсэхийг шалга. Эдгээр хөтөлбөрүүд нь танд урт хугацааны тусламжийн даатгалын хөтөлбөрөөр худалдан авсан бодит даатгалын хамрах хүрээнийхтэй тэнцэх нэмэлт хөрөнгийг хадгалах боломжийг олгож байгаа бөгөөд хэрэв та бүх ашиг тусыг ашиглавал Medicaid хувьд тэнцэх болно.
Хөрөнгө оруулалтын багцыг байнга нягтлан шалгаж үзэх хэрэгтэй
Тэтгэвэрт гарахад хөрөнгө оруулалт хийхэд "үүнийг тохируулаад үүнийг март" гэх нь карьерынхаа эхний үе шатанд чамайг гэмтээж чадахгүй. Гэсэн хэдий ч тэтгэвэрт гарах нь таны цаг хугацаа ойртох тусам, том алдагдлаас сэргэхэд их цаг зав гаргахгүй болно. Санхүүгийн ур чадвараас авсан саяхны судалгааны тайлангаас харахад бүх Boomers-ийн гуравны нэгээс бага хувь нь нэг багцад өөрийн багцынхаа 15% буюу түүнээс дээш хувийг эзэмшдэг болохыг тогтоожээ. Baby Boomers мөн жил бүр ямар ч үеийн хөрөнгө оруулалтын дансыг дахин тэнцвэржүүлэх хамгийн том бууралт гэж мэдээлсэн.
Одоогийн байдлаар та тэтгэвэрт гарсан хөрөнгө оруулалтынхаа хэмжээг 10-15% -иас дээш хувиар өсгөж чадна. Хувь хүний компаний хувьцаанууд нь дээд зэргийн ашигтай байдаг ч тэдгээр нь мэдэгдэхүйц буурч эсвэл 0-тэй болж, дахин сэргэхгүй байж болно. Энэ нь таны хадгаламжийн хомсдолыг багасгахын зэрэгцээ хөдөлмөр эрхлэх боломжгүй тул ажил олгогчдын хувьд эрсдэлтэй байдаг.
Танай компаний хувийн ашиг сонирхлыг харгалзан үзсэний дараа том дүр зургийг хараад бүх хөрөнгө оруулалтын багцыг хувьцаа, бонд, үл хөдлөх хөрөнгө, бэлэн мөнгө зэрэг төрөл бүрийн хөрөнгийн ангиллаар зөв зохистой хуваарилж байгаарай. Тэтгэвэрт гарах хөрөнгө оруулалтыг төрөлжүүлэх хамгийн энгийн арга бол тэнцвэртэй сан эсвэл зорилтот хугацааны тэтгэврийн сан ашигладаг. Та мөн эдгээр удирдамжийг ашиглан өөрийн хөрөнгийн хуваарилалтын холимгийг үүсгэж, дахин тэнцвэржүүлж болно.
Тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд хичнээн хэмжээний мөнгө хүсч байгаагаа тооцоол
Тэтгэврийн үндсэн тооцоог жилд дор хаяж нэг удаа хийх нь санхүүгийн төлөвлөлтийн хамгийн сайн практик юм. Тэгэхээр тэтгэвэрт гарсан хугацаанд ирээдүйн орлогын зорилгоо биелүүлэхэд бэлэн байгаа эсэхийг тооцоолохын тулд маш олон Baby Boomers-т цаг гаргадаггүйн учир юу вэ?
Хүмүүс тэтгэврийн үндсэн тооцоолуур ажиллуулах цаг гаргадаггүй олон шалтгаан байдаг. Зарим түгээмэл шалтгаанууд нь зам дээрээ гарахгүй байх, тэдний дэвшлийг үнэлэхийн тулд ямар хэрэгсэл ашиглах талаар тодорхойгүй байдал, хангалттай хэмнэлттэй байгаа итгэл үнэмшил дутагдалтай байдаг.
Тэтгэвэрт гарахад хэдий хэмжээний орлого шаардлагатай вэ?
Хамгийн сайн арга бол одоо байгаа амьдралынхаа хэв маягийг хэвээр байлгахыг хичээх эсвэл илүү ихийг шаардахаар төлөвлөж буй эсэхийг урьдчилан төлөвлөх явдал юм. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах нас хүртэл 5 ба түүнээс доош настай бол тэтгэвэрт гарахын тулд төсвийн бодит төлөвлөгөөгөө дуусгах ёстой. Эхлүүлэхийн тулд ашиглаж болох үндсэн загварыг энд үзүүлэв.
Өөрөөр хэлбэл, ерөнхий удирдамж нь эхлээд орлогын түвшний 70-90% -ийг зорилтот түвшинд хүргэх явдал юм. Та хүссэн тэтгэврийн амьдралын хэв маягаасаа шалтгаалан үүнийг дээш эсвэл доош тохируулж болно. Хамгийн чухал зүйл бол санхүүгийн хараат бус байдлыг хангахын тулд та бүх боломжит нөөцөөс хангалттай орлого олох боломжтой эсэхийг тооцоолно. Энэ өгүүллээр бол тэнд олон тооны тооцоолуур байдаг бөгөөд ажил дээрээ тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь тооцоологчтой ч байж болно.
Хэрэв та өөрийн тэтгэврийн тооцоог ажиллуулаагүй бол саяхан арга хэмжээ авч, тэтгэврийн төлөвлөгөөг дараагийн шатанд шилжүүлэх.