Хуучин зээлийн картын өрийг төлөх нөөцийг гаргах талаар бодохоос эмээж байна гэхдээ тэтгэвэрт гарахаа болих нь илүү их санаа зовдог.
Эдгээр зөвлөмжүүд таны зарим асуудлыг амрахад хүргэж болно.
Ихэнх хэсгийн хувьд та тэтгэврийн сангаа 7- р бүлэг болон 13-р бүлгийн дампуурлын аль алинд хамгаалах боломжтой боловч үл хамаарах зүйлүүд байдаг. Ямар нэгэн өмч хөрөнгийг худалдах, эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийг буцааж авахын өмнө бид танай мэргэжлийн дампуурсан өмгөөлөгчөөс мэргэжлийн зөвлөгөө авахыг санал болгож байна. Дампуурах замаар зарим зүйлийг хийх боломжтой.
Эндээс эхлэх зарим ерөнхий мэдээлэл байна:
Дампуурлын үед тэтгэврийн дансанд юу тохиолддог вэ?
Тэтгэврийн дансыг олон янзын хэлбэрээр ирдэг. Аз болоход, дампуурлын үед ихэнх нь хамгаалагдсан байдаг. Тэтгэвэрт гарахад орлого олох зорилгоор хүмүүсийг ашигладаг илүү олон төрлийн дансууд энд байна:
- нийгмийн даатгал
- уламжлалт ажил олгогч-тэтгэврийн тэтгэвэр
- 401 (к) данс
- IRA
- анюти
- уламжлалт хадгаламжийн данс
Дампуурлын үед та тэтгэврийн санг хадгалж байгаа эсэхээс үл хамааран өмч хөрөнгө нь үл хамаарах эд хөрөнгөө ангилах ангилалд багтах эсэхээс хамаарна.
Татвараас чөлөөлөх өмч гэж юу вэ?
Дампуурлын хэрэг үүсгэх үедээ та зорилгоо биелүүлэхийн тулд их хэмжээний өрийг (хасах) хийх явдал юм. Иймэрхүү гамшгийн оронд та шинэ эхлэлд хэрэггүй эд хөрөнгөө өгөх ёстой. Дампуурлын шүүхээс болон зээлдүүлэгчээс хамгаалж байгаа зүйлээ хамгаалж байдаг.
Бид үүнийг үл хамаарах эд хөрөнгө гэж нэрлэдэг.
Таны өмчийг хамгаалахын тулд тодорхой нэг чөлөөлөлтийн категорид багтах бөгөөд ихэнх хэсэг нь мөнгөний тодорхой хязгаараас хэтрэхгүй байж болно. Төрийн бүр өөрийн гэсэн хөнгөлөлттэй байдаг бөгөөд дампуурлын код нь чөлөөлөлтүүдийн багцтай байдаг . Зарим мужид зөвхөн төрөөс тохируулсан чөлөөлөлтийн жагсаалтыг ашиглаж болно, гэхдээ бусдадаа муж улс эсвэл холбооны хөнгөлөлтийг ашиглах уу гэдгээ сонгож болно.
Олон жилийн өмнө Конгресс нийгмийн тэтгэвэр тэтгэмжийн хөрөнгөөс хамаарч, зээлдүүлэгчдээс мөнгө хамгаалах боломжтой гэж үзсэн. Тиймээс Конгресс ихэнх тэтгэврийн дансыг чөлөөлсөн. Эдгээрээс татвараас чөлөөлөгдөхийг бусад өмч хөрөнгөөс төлөх татварын хөнгөлөлтийг сонгосон байсан ч дампууралд өртөж байгаа хүмүүст хандах боломжтой. Хэрэв та дампуурлын кодонд байгаа холбооны чөлөөлөлтийг сонгож болох юм бол та илүү тэтгэврийн илүү мөнгө хамгаалах боломжтой байх болно.
Ямар тэтгэвэр, тэтгэврийн дансыг хамгаалах вэ?
Харамсалтай нь ихэнх тохиолдолд тэтгэвэрт гарах бүх мөнгө хамгаалагдаагүй тохиолдолд дампуурлын хэрэг үүсгэх болно. Зарим ерөнхий удирдамж энд байна.
Нийгмийн хамгаалал: Нийгмийн даатгалын төлбөрүүд нь дампуурлын хэрэгт хамгийн багаар бодоход аюулгүй бөгөөд наад зах нь банкны дансанд хадгалагдах хүртэл хадгалагдана.
Зарим мужид банкны данснаас мөнгө авахыг зөвшөөрдөггүй. Таны хамгийн шилдэг туршлага бол нийгмийн даатгалын хадгаламжаа өөр дансаараа байлгах, ингэснээр тэд бусад сангуудад шилжихгүй байх болно.
Тэтгэвэр: Хувийн компаний тэтгэвэр нь 1974 оны Хөдөлмөр эрхлэлтийг дэмжих тэтгэврийн орлогын тухай хууль (ERISA) хэмээх хуулийн хүрээнд хамрагдах боломжтой. Шаардлагад нийцүүлэхийн тулд эдгээр төлөвлөгөө ERISA болон Дотоод Орлогын Кодод заасан тодорхой шаардлагуудыг хангасан байх ёстой. Төлөвлөгөөний админ тань таны төлөвлөгөөг мэргэшсэн эсэхийг мэдэж болно.
Засгийн газар, сүм хийд, ашгийн бус, тодорхой түншлэл, аж ахуй эрхэлдэг, татварын хөнгөлөлттэй байгууллага зэрэг бусад эх үүсвэрээс авсан тэтгэвэр нь ERISA-ийн мэргэшсэн биш боловч Дотоод Орлогын Хуулийн бусад шаардлагыг хангасан тохиолдолд чөлөөлөгдөнө.
401 (к) Дансууд: Эдгээр хөрөнгө оруулалтын дансууд Дотоод Орлогын Кодын 401 (k) дагуу хамгаалагдсан байдаг тул нэр.
Уламжлалт IRAs and Roth IRAs: Одоогоор та уламжлалт эсвэл Roth IRA-д нийт $ 1,283,025 долларыг хамгаалах боломжтой. Энэ дүнг гурван жил тутамд тохируулдаг.
Антугасууд: Анютигийн санхүүжилтийн байдал, төлбөрийн нөхцөл байдлаас хамаарч орлогын дотоод хуулинд зарим анюнсыг хамгаалдаг. Жишээ нь, анюти төлбөрөө төлөхийн тулд төлөх төлбөрийг төлсөн байх нь таны хонжворт сугалааны ялалт чөлөөлөгдөхгүй, харин 65 нас хүрэх үед тань төлж буй нэг нь хамгаалагдах болно.
Ипотекийн буцалтгүй тусламжийн туслалцаа үзүүлэх үү?
Урвуу ипотек нь сонирхолтой санаа юм. Эдгээр нь таны гэрээс гарахгүйгээр өөрийн өмч рүү нэвтрэх боломжийг олгоно. Сар бүрийн төлбөр, нэг удаагийн төлбөр, эсвэл зээлийн шугам солилцохын оронд та байшингаа зээлдүүлэгч рүү буцах эсвэл байнга шилжих болно гэдгээ хүлээн зөвшөөрч байна.
Энд бодит хөрөнгө бол таны гэрт байгаа өмч. Дахин хэлэхэд бид төрийн өмчийг хамгаалсан эсэхийг тодорхойлохын тулд муж улсын болон муж улсын татвараас чөлөөлөх ёстой. Зарим муж улсууд таныг 100% -ийн өмчийг хамгаалахыг зөвшөөрдөг боловч ихэнх муж улсуудаас чөлөөлөгдөх хэмжээгээ хязгаарлаж, тэдгээр нь харилцан адилгүй байдаг. Мэн мужид та тус бүрдээ 47500 долларыг өмчөөр хамгаалж чадна. Хэрэв та дампуурлын хэрэг үүсгэх юм бол 95,000 долларыг хоёр дахин өсгөж болно. Хэрэв та 60-аас дээш настай эсвэл тахир дутуу бол хамтдаа 190,000 $ -г чөлөөлж болох бөгөөд энэ нь $ 60,000 хамгаалалтгүй үлдэх болно.
М Maine холбооны холбооны чөлөөлөлтийг ашиглах сонголтыг танд өгөхгүй байгаа ч гэсэн та чамд тусална гэж найдаж болохгүй. Хэрэв та хоёулаа $ 23,675 $ буюу $ 47,350 $ -оор $ 2 $ -р зөвшөөрөгдсөн бол Maine-ийн чөлөөлөлтөнд хамаатай зүйлээс хамаагүй бага байх болно.
Нуур луу аюулгүй байна уу?
Энэ өмч хөрөнгийг хамгаалахад хэцүү байж болно. Энэ нь танай гэр орон шиг байшинд чөлөөлөгдөх чөлөөлөлтөд тэнцэхгүй болно. Таны улсын татвараас чөлөөлөгдөх ангилалыг л хамгаална. Холбооны чөлөөлөлтүүдэд "зэрлэг карт" гэж нэрлэгдэх категори нь таныг ямар ч хамгаалалтгүй $ 1250 (гурван жил тутамд тохируулагдсан), мөн ямар ч ашиглагдаагүй гэр орноос чөлөөлөгдөх $ 11,850 хүртэл үнэ цэнийг хамгаалдаг. Та аль хэдийн Холбооны гэр бүлийн чөлөөлөлтийн бүх чөлөөлөлтийг аль хэдийн ашиглаж байгаа бол, энэ нэмэлт нэмэлт нь танд боломжгүй болно.
Үл хөдлөх хөрөнгийн өмчийг өөр аргаар хамгаалах уу?
Магадгүй та гэртээ эсвэл өмч хөрөнгөө өмчийг хамгаалах өөр ямар нэг арга зам байгаа эсэхийг мэдэх үү. Энэ нь боломжтой байж болох ч энэ нь төвөгтэй бөгөөд буцааж болох юм.
Хэцүү арга зам: Та үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанд авах, эсвэл алдагдсан зүйлийг худалдах, мөн орлогоо хадгалж үлдэх 401 (к) эсвэл IRA руу шилжүүлж болно.
Энэ нь яагаад ажиллахгүй байж болох вэ: Та дампуурлын хэрэгт багтсан өмнөх нэгээс хоёр жилийн хугацаанд санхүүгийн ихэнх гүйлгээгээ задлах хэрэгтэй. Шүүх эдгээр ажил гүйлгээг судлах бөгөөд хэрэв та зээлдүүлэгчээсээ мөнгө хадгалахын тулд хөрөнгийг дангаар нь чөлөөлөхийг оролдож байгаа бололтой бол дампуурлын шүүх нь гүйлгээг цуцалж, зээлдүүлэгчидээ төлөхийн тулд мөнгө ашиглаж болно. Үүнийг дампуурлын урьдчилсан төлөвлөлт гэж нэрлэдэггүй.
Илүү сайн арга зам: Гэхдээ энэ нь ажиллах болно. Таны зээлийн картын өр нь $ 50,000. Хэрэв та дампуурлын хэрэг үүсгэх байсан бол шүүх таныг өрийг төлөхийн тулд хангалттай өмч хөрөнгийг эргүүлэн авахыг хүсэх нь эргэлзээгүй. Гэхдээ энд мөнгөний доторлогоо бий. Хэдийгээр та $ 50,000 барьцаалбал энэ нь $ 50,000 төлөх болно гэсэн үг биш юм. Зээлдүүлэгчид төлбөрөө төлөхөөс өмнө нэхэмжлэл гаргах ёстой бөгөөд эдгээр нэхэмжлэл нь тодорхой шаардлагыг дагаж мөрдөх ёстой, эсвэл итгэмжлэгч (шүүхээр томилогдсон шүүхээс таны томилсон хүн) нэхэмжлэхийг эсэргүүцэж, магадгүй түүнийг хаяж болно. Бусад зээлдүүлэгчид нэхэмжлэл гаргах шаардлагагүй болно. Шүүхэд мэдүүлээгүй аливаа нэхэмжлэлийг чөлөөлөх болно. Тиймээс та 50,000 доллараас бага өрийг төлөхөд хангалттай боломж байна.
Энэ нь танай байшингаа орхих ёстой гэсэн үг үү? Энэ бол үүнийг зохицуулах нэг арга юм. Итгэмжлэгдэгч нь байшингаа зарж, таны зөвшөөрсөн бүрэн чөлөөлөлтийг төлөх (190 сая ам.долларыг Майний чөлөөлөлтийн хуулийн дагуу шалгарсан бол), зардлын төлбөрийг төлөх, итгэмжлэгчийн комиссын төлбөрийг төлөх (түүнийг санхүүжилтийн хувийг төлнө тэр удирддаг), зөвшөөрөгдсөн бүх нэхэмжлэлийг төлөх. Шүүх таны үлдсэн зүйлийг буцаан олгоно.
Нөгөөтэйгүүр , та өөр байшин, үл хөдлөх хөрөнгийг орлуулах саналыг санал болгож болно. Ингэснээр та өөрийн байшин болон өөрийн хөрөнгийн ихэнхийг хадгалж үлдэх боломжтой болно. Хөрөнгө оруулалтын оронд хаана орлуулах вэ? Магадгүй та өмчийнхөө эсрэг зээл авахыг хүсч байгаа бол та барьцаалах моргейжийн барьцаа эсвэл уламжлалт ипотекийн зээл, эсвэл орон сууцны зээлийн шугамтай холбоотой байж болох юм.
Тэгэхээр, та файлын дампуурлыг яагаад гэж үздэг вэ? Та яг одоо мөнгө зээлж, зээлийн картуудаа төлж, дампуурлаас зайлсхийх боломжтой. Энэ үнэн. Мөн та зээлдүүлэгчидтэйгээ хэлэлцээр хийж чаддаг байх ёстой . Хуучны үг яриагаар бол энэ нь "нөгөө нэгээс зургаан нь нөгөөгөөсөө зургаан" байж магадгүй. Үүнийг өөрөө хийх нь танай хэсэг дээр илүү их ажил хийх болно, гэхдээ таныг дараагийн аравны турш дампууралд орохгүй байх болно. жил.
Даатгалын төлбөрийг төлөхийн тулд тэтгэврийн дансыг ашиглан Дампууралаас зайлсхийх
Тэгэхээр эсрэг хувилбар нь юу вэ? Хөрөнгө чөлөөлөх хөрөнгийг тэгш эрхтэй болгохын тулд илүү их зээл авахын оронд, таны 401 (к) болон ИТА-ыг бусад өрийг төлөхийн тулд юу хийсэн бэ? Дампуурлын хэргийг гаргуулах замаар барагдуулж болох өрийг төлөхийн тулд хамгаалагдсан мөнгөө ашиглаж байгаа учраас энэ нь бараг зөв санаа биш юм. Би чамд нууцыг өгөх болно. Энэ нь үндсэн асуудал дээр бараг хэзээ ч засварлагддаггүй. Та өрийг төлж болно, гэхдээ эдгээр дансыг дахин төлөхөд хэдхэн жилийн дараа яах вэ? Та тэтгэвэрт гарахгүйгээр дахин өртэй болно. Мөн, хэрэв та 401 (k) эсвэл ИХО-аасаа 59 хүртлэхээсээ өмнө хөрөнгөө буцааж авбал дараа жил дараагийн том татвар төлөх болно.
Доод шугам
Ямар нэг арга хэмжээ авахаас өмнө та мэдлэгтэй хэрэглэгчийн дампуурлын өмгөөлөгчтэй суулгах хэрэгтэй . Эдгээр гүйлгээний зарим хэсэгт татварын нөлөөлөл байдаг бөгөөд хэрэв та энэ чиглэлийг сонговол дампуурлын шүүхэд сэтгэл ханамжтай байхын тулд зарим төлөвлөлт, цаг хугацаа шаардагдана. Хэрэглэгчийн дампуурлын ихэнх өмгөөлөгчид та бүхэнд үнэгүй анхны зөвлөгөө өгөх болно, гэхдээ та үүнийг төлөх ёстой байсан ч зөвлөгөө үнэ цэнэтэй байх болно.