- Тэд зээлээ дахин хийхэд хэдий хэр хугацаа шаардагдахыг асууна.
- Тэд эндээс мөнгө нь зөвхөн бэлэн мөнгө бөгөөд яг тэр төлбөрийг төлөхгүйгээр сэтгүүлийн захиалгыг авахгүй байх болно гэж амладаг.
Бид дампуурлын тогтолцоотой байсан тул дампуурлын хичээлүүдийг үйлчлүүлэгчиддээ үзүүлэх хамгийн сайн арга замыг тогтоохын тулд өмгөөлөгч нар нэлээд тэмцэж байсан.
Энэ бол туйлын асуудал. Дампуурлын шийдэл хүлээж авсны дараа танаас илүү төлбөрийн карт авахгүй байх ямар ч зүйл байхгүй. Хэрэв та итгэдэг эсвэл үгүй бол, та урсах захиалга дээр бэх хатаахаас өмнө "шинэхэн эхлэл" авахын тулд орон нутгийн автомашины дилерүүд болон тавилга дэлгүүрүүдээс хүссэн захидал авах болно. Та хэзээ ч өөр зээл авах боломжгүй болохоос айж, эдгээр үнэтэй хэлэлцээрийн давуу талыг ашиглахыг хичээж магадгүй юм.
Нөгөөтэйгүүр, бид үйлчлүүлэгчид зээл авахаас өөр аргагүй бол байшин, машин худалдаж авахыг хүсдэг. Энэ нь жижиг бизнес эхлүүлэхэд тусалж, их хэмжээний зээл авахаасаа өмнө зээлийн нэр хүндийг бий болгосон.
Дампуурахаас сэргийлж байгаа мэдээллийн ихэнх нь зээлийг дахин тогтоох талаар авч үзсэн. Харин Эмма энэ тэнцвэрийг өөр өөрөөс асуусан. Таны дампуурал хэрхэн илүү сайн удирдах талаар дампуурал зарлахад танд тохиолдож болох уу? Энэ бол түүний түүх юм.
Вилл бид хоёр арван таван жил гэрлэж, 8 ба 5 настай хоёр сайхан хүүхэдтэй болсон. Хүүхэдтэй болохоосоо өмнө бид хоёулаа сайн цалинтай ажилд бүтэн цагаар ажилласан. Би хувийн гэмт хэргийн хуулийн фирмийн паралегал байсан бөгөөд Вилл нь барилгын төслийн менежер юм. Бид шинэ машинтай, сайхан амралтаараа явдаг байсан бөгөөд хувцас, үс засалт, зугаа цэнгэлийн төлөө зарцуулсан зүйлийнхээ талаар хоёр удаа бодсонгүй.
Хүүгээ төрөхөд бид нэг л орлоготой хамт хийж чадна гэж шийдсэн. Энэ нь бид цалингаа өсгөхийн тулд манай зээлийн картуудыг ашиглаж байгаагаа ойлгох хүртэл сайн ажиллаж байсан юм шиг санагдсан. Тэр ч байтугай бид хүүхдүүдээ сургуульд ороод бүтэн цагаар ажиллах гэж байгаагаа үргэлж бодож байсан учраас бид зарцуулалтынхаа зуршлыг өөрчлөх талаар нухацтай бодож үзээгүй.
Энд бид найман жилийн дараа, 50,000 долларын өртэй байна. Бид кредит картаа үнэлж, доод тал нь төлбөрөө хийхэд бэрхшээлтэй байгаа бөгөөд энэ нь сард $ 2,000 орчим байдаг. Бид саяхан ашигласан мини машин худалдаж авсан, гэхдээ бидний зээлийн хүндрэл учирсан хүүгийн үнэ цэнэтэй байв.
Бүрэн цагаар ажилдаа эргэн ордог байсан ч гэсэн асар их өрийг хэрхэн төлж чадахаа харахгүй байна. Бид дампуурал зарлахаар шийдсэн бөгөөд дөнгөж эхэлж байна. Үүнийг хийхийн өмнө дампуурал зарлах нь бидэнд хэрхэн мөнгө зарцуулахыг бидэнд зааж өгөхийг хүсч байна. Ингэснээр бид энэ замд хэдхэн жилийн дараа замаа олохгүй байх болно.
Яаж ийм юм болохоо үзэцгээе.
Дампуурлын шинэчлэлийн тухай хууль тогтоомжийг дампуурлын нөхөн сэргээлтийг хялбар болгох уу?
2005 онд Конгресс Дампуурлын Бэлэн Хэрэгжүүлэлт ба Хэрэглэгчийн Хамгаалах Акт (BAPCPA) -ийг баталсан. Конгрессийн хувьд дампуурлын сул дорой систем гэж үзэж байгаа хүмүүсийг зээлийн карт болон бусад баталгаат бус өр төлбөр дээр хамгийн багаар бодоход төлөх чадвартай болсон тохиолдолд дампуурлын тохиолдол 7-р бүлэгт хүмүүсийг оруулахыг зөвшөөрсөн. Шинэ заалтуудын дотор хоёр талын хариуцагчийн боловсролын шаардлага байна.
Санхүүгийн зөвлөхийн өмнөх зөвлөгөө: Нэгдүгээрт, дампуурлын өмнө хүн бүр батлагдсан зээлийн зөвлөхөөр семинартай байх ёстой. Энэ хурлаар таны өр, орлого, зардлыг тооцоолох болно. Зээлийн зөвлөх танд тусгай төлбөрийн төлөвлөгөө, мөнгөний менежментийн курсууд, зээлдүүлэгчидтэй хэлэлцээр хийх, эсвэл өрийг төлөх гэх мэт дампуурлын талаар арга хэмжээ авах нь ашигтай байж болох уу нэгтгэх.
Энэхүү шаардлагыг хэрэгжүүлснээс хойш хоёр жилийн дараа Хэрэглэгчдийн Үндэсний Төв (NCLC) нь зээлийн зөвлөх үйлчилгээний үр нөлөөг хэмжихэд чиглэгдсэн судалгаа явуулсан .
Зээлийн зөвлөгөө өгөх агентлагууд дампуурлын аль нэгэнд зөвлөгөө өгсөн хүмүүсийн 1% ба 4% хооронд аль нэг газарт ашигтай хувилбаруудыг санал болгосон байна.
Тайлангийн дүгнэлт нь зөвлөгөө өгөх шаардлага нь дампуурлын үр дүнтэй хамгаалалт биш байсан бөгөөд үр дүнтэй зээлдэгчийн боловсролын хэрэгсэл биш байсан явдал юм. Энэ дүгнэлтэнд хэд хэдэн шалтгаан байсан боловч хамгийн чухал нь хоёр нь ийм юм шиг санагдсан
Зээлийн зөвлөгөө өгөх хурал нь зээлдэгчдийн дийлэнх нь тоглоомд хэт оройтож ирдэг. Тэд дампуурлын мэдүүлэг өгөх замаар цорын ганц тайвшралыг олж авах болно.
Ихэнх өр зээлүүд нь дампууралд орох нь мөнгөний менежментийн ур чадвар муутай биш, харин амьдралыг сэгсрэх үйл явдлаас үүдэлтэй. Энэ нь эрүүл мэндийн асуудал, салалт эсвэл ажилгүйдэл мэт. Зээлийн зөвлөгөө нь дампуурал зарлахаас зайлсхийхэд бага зүйл хийхгүй бөгөөд ихэнх өр төлбөр нь эдгээр өөрчлөгдөж буй үйл явдлаас үүдэлтэй.
Санхүүгийн менежментийн дараахь төлбөрийн мэдүүлэг : Хоёрдугаарт, дампуурлын тухай мэдэгдэл өгсний дараа зээлдэгч бүр санхүүгийн удирдлагын батлагдсан курс авах ёстой.
Өргөдөл гаргагчдын боловсролын хэрэгцээний 2-р хэсэг гэж үзэх нь NCLC-ийн судалгаагаар энэ сургалт нь зээлдэгчдийн боловсролыг 1-р бүлгийнхээс илүү сайн тээврийн хэрэгсэл гэж үзэж байна. 2-р хэсэг нь урагш ахиулах, мөнгө, төсвийг удирдах, .
Санхүүгийн менежментийн курс нь асуудлаа шийдэх асуудал юм. Зөвхөн гүнзгий гүнзгий биш, эсвэл хангалттай хэмжээний урт хугацаанд хангалттай хэмжээний мэдээлэл өгч чаддаггүй.
Удирдах зөвлөлийн боловсруулсан судалгаагаар зээлдэгчийн боловсруулсан судалгаагаар дампуурлаас үүссэний дараа зээлдүүлэгчид тэдний амьдрал хэрхэн өөрчлөгдсөнийг тодорхойлох судалгааг оруулжээ. Гуравны нэг нь мэдүүлэг өгөхөөс өмнөх нөхцөл байдал ижил буюу муу байсан гэж мэдээлсэн. Дөрөвний нэг нь төлбөрийн зардал нь асуудал хэвээр байсаар байна гэжээ. Тогтвортой орлогын дутагдал нь үргэлжлүүлэн тэмцэж буй хүмүүсийн амьдралд гол хүчин зүйл болж байна.
Ямар ажил хийдэг вэ?
Зарим хүмүүсээс таны нөхцөл байдал арай өөр байна. Яагаад гэвэл энэ нь мөнгөний менежмент муу буюу ядаж нөлөөг үл хайхрахыг хэлэх хэрэгтэй.
Та зарцуулалтандаа анхаарлаа төвлөрүүлэхээс илүү ихийг олж авдаг. Та орж ирсэн зүйлээ мэднэ. Та үүнийг ашиглах хамгийн үр дүнтэй аргыг олох хэрэгтэй. Үүнийг хийх зарим аргын талаар ярилцъя.
13-р бүлгийн эргэн төлөлт хариултыг төлөвлөх үү?
13 дугаар бүлгийн төлөвлөгөөг бодоорой. Энэ бол маш том асуудал. Жин алдах мэс заслаар бага идэх хэрэгтэй. Зохиогчийн эрх 13 танд бага зарцуулахыг шаарддаг. Та төсөвтөө заавал дагаж мөрдөх ёстой, харин маш өгөөмөр биш. Та 3-5 жилийн төлбөр хийдэг. Шүүхээс зөвшөөрөл авалгүйгээр энэ хугацаанд зээлийн шинэ үе шат авч болохгүй. Олон хүний хувьд энэ нь эмх замбараагүй байдлаас гарах сайн хяналт юм.
Амжилтын стратеги
Зан төлөв дэх өөрчлөлтүүд: Та 13-р бүлгийг туршиж үзээд үзээрэй, та болон таны нөхөр мөнгө хандах хандах хэрэгтэй эсвэл хэдэн жилийн дараа энд буцаж ирнэ. Энд анхаарах зарим санаа байна.
Хэдийгээр жижиг зүйл нэмэгдэх нь үнэн боловч би хамгийн их нөлөөлж болох өөрчлөлтүүдийг эхлэхэд итгэж байна.
Төсвийн тусламж: Хэрэв та технологийн ухаантай бол гар утасны програм эсвэл вэбсайт ашиглан зарцуулалтыг хянахад тусална уу. Mint болон Billguard мэтийн системүүд нь таны банкны дансууд болон зээлийн картуудтай холбоотой байж болно. Та төсвөө тохируулж, эдгээр аппликейшнууд таныг өнгөрөхөд танд анхааруулах болно. Энэ бол зөвхөн эхлэл.
Онцгой байдлын сан эхлүүлэх: Та дампуурлын тухай мэдээлсний дараа яаралтай тусламж үзүүлэх үед зээлийн картуудыг туслагчаар ашиглах боломжгүй. Онцгой байдлын сан эхлүүлэх хэрэгтэй. Дампуурлын өмнө кредит картаар төлбөр хийхэд бэлэн байсан банкаа сар болгон хадгал. Танд төсвөөсөө зайлсхийхээсээ өмнө та бүхэн төсвөө сулруулж, шинэ зурагттай адил зүйл хийх боломжтой болно. Ажилгүйдлийн дундаж хугацаатай өрхөд дунджаар сард 2,000 ам.доллар зарцуулдаг гэж үзье.
Хэт их байшин? Чи үнэхээр 3000 квадрат футын байшинтай юу? Цөөрөмтэй. Мөн гурван машины гараж байна. 40 жилийн хугацаатай ипотекийн зээл. Цэвэрлэх үйлчилгээнээс долоо хоног бүр очиж үзэх үү? Үгүй ээ. Би хүүхдүүдээ 1600 хавтгай дөрвөлжин тохой гудамжинд хашаатай болгов.
Энэ нь ч бас машинд зориулагджээ. Шинэ машин худалдан авах эдийн засгийг бид бүгд мэднэ. Одоо бараг бүх л машин борлуулагч онлайнаар байгаа бөгөөд та зөөврийн компьютер дээрээ дэлгүүрээ зарж болно. Та хамгийн сайн санхүүжилтийн гэрээнд онлайнаар дэлгүүр хийж болно.
Хэтэрхий их хооллох уу? Та $ 5 зайрмаг худалдан авч байсан уу? "Би хямдхан дэлгүүрээр худалдаалж байгаа хүнсний дэлгүүрт зайрмагны боодлыг худалдаж аваад өгдөг байсан. Би зүгээр л нэг утгуур, вафли конусын төлөө төлж байсан." , зайрмаг зочны өрөөнд ороход хөгжилтэй байдаг, гэхдээ гэр бүлийн хувьд дөрөв, энэ нь $ 20 байна. Хөдөлмөрийн статистикийн товчооноос мэдээлснээр, 2015 онд дунджаар Америкийн гэр бүл дунджаар 3,800 ресторан явдаг. Үүнийг 4,015 долларыг хүнсний бүтээгдэхүүн дээр харьцуулаарай.
Эдгээр зургуудыг сонирхолтой кофе уусан уу? АНУ-ын дундаж кофе кофены байшинд жилд 780 доллар зарцуулдаг. Эсвэл бид жилд 44.7 галлон хэрэглэдэг. Энэ нь бараг 240 12-унцитай лааз, эсвэл ойролцоогоор 80 ам.доллар (боодлын хувьд) буюу 240 ам.доллар (арилжааны машинд). Энэ нь нэг хүнд ногдох юм.
Үүний оронд илүү их ус уух хэрэгтэй. Мөн би савласан төрлийн тухай яриагүй. Хэрвээ та цоргоны усанд дургүй бол шүүгч самнах буюу зүсмэл эсвэл нимбэгний хоёрыг нэмнэ.
Цаг таслах: Зуучлагч зөвлөгөө хэвээр байна. Хэрэгтэй зүйлээ өгөөч. Танд кабелийн телевиз хэрэггүй. Би гэртээ хоёр хүүхэдтэй байсан тул кабелийн телевиз хэрэгтэй байсан гэж боддог байсан. Тэд гэрээсээ гарахдаа кабелийн телевизийн аль нэг нь олсонгүй. Мэдээж надад харагдаж байна.
Хүүхдүүд мөнгөний нүх, би зөв үү? Мөн хүүхдүүдийн тухай ярихад, та нар одоо 100-н теннисний гутал эсвэл видео тоглоомын хамгийн сүүлийн үеийн $ 100 доллар шаардагдахгүй байгаа тул тэднийг сургаж чадна. 12 настай охиныхоо дэлгүүрт дэлгүүрээс 80 долларын үнэтэй хувцас худалдаж авахаас татгалзсаны дараа би түүнийг хадгалдаг дэлгүүрт аваачив. Тэр надад хоёр ууттай хувцсаар зугаалж явахад нь би 10 доллараас бага цалин авдаг байлаа.
Хямдхан зүйлтэй байх : Хэрэв та хэрэгцээ шаардлагаас хол байхын тулд талх шарах зуух худалдан авахыг хүсч байгаа бол худалдаж авах талаар бодож үзэх арга зам бол энд байна.
- Та үүнийг худалдаж авахгүй тул үүнийг хэрэггүй.
- Хэрэв та үнэхээр хүсч байвал өдөрт, долоо хоног, эсвэл нэг сарын өмнө хүлээ. Хүсэл эрмэлзэл үгүй болно.
- Үүнийг олохыг хичээ. Тоос цуглуулсан байж магадгүй найз нартаа дуудлага өгөх. Ачаа, түр хадгалах дэлгүүр, онлайн хөрш свопын хуудас эсвэл Крейг-ийн жагсаалтыг шалга. Ашигласан худалдан авалтын талаархи гайхалтай мэдрэмж Үүнийг даван туулах эсвэл "зассан" загвараар өөрсдийгөө тайвшруулна уу.
- Хэрэв та байшингаа авчирч байвал ижил хэмжээтэй, үнэ цэнэ, хэрэглээтэй зүйлийн хувьд шинэ байшин олоорой. Үүнийг онлайнаар борлуулах талаар бодоорой.
Эдгээр нь хяналтыг тэнцвэржүүлэхэд туслах хэд хэдэн санаанууд юм. Таны дампуурлын дараахь санхүүгийн амьдрал нь цөөхөн хэдэн гарааны кредит карт авах хүсэлт гаргахаас илүү чухал юм. Та шинэ сэтгэлгээ хэрэгтэй болно. Гэхдээ та ухаалаг, хүсэл эрмэлзэлтэй байгаа бөгөөд дампуурлын өмгөөлөгчийн оффист эргэж очихыг хүсэхгүй байна.