Үүнийг яаж хийхийг харъя.
Гэхдээ та яаралтай тусламжийн бүх хөрөнгийг хадгаламжийн дансанд хадгалах хэрэгтэй юу? Хадгаламжийн данс нь таны санхүүгийн онцгой байдлын стратегийн нэг хэсэг байх боловч энэ нь зөвхөн үүнийг хийх цорын ганц арга биш юм. Яаралтай тусламжийн санг яаж байгуулах вэ?
1. Хадгаламжийн данснаас эхэл
Хадгаламжийн данс нь ихэвчлэн онцгой байдлын үед ашиглагддаг бөгөөд мөнгө нь бэлэн бөгөөд бэлэн мөнгөтэй болох боломжийг олгодог. Мөнгө таны хамгийн найдвартай газар гэж хэлж болно. Хадгаламжийн дансууд нь ГШХО-д даатгуулсан бөгөөд зах зээл нь шумбах үед мөнгө алдах эрсдэлгүй болно.
Гэхдээ энэ нь таны бүх мөнгөө хадгалж байх ёстой гэсэн үг биш юм. Яаралтай тусламжийн сан нь 3-6 сарын амьжиргааны зардлаа нөхөх ёстой боловч миний онцгой байдлын сангийн хадгаламжийн дансны үлдэгдэл нь гуравны дөрвөн долоо хоногийн зардлаас бүрдэнэ.
Энэ нь миний богино хугацааны хэрэгцээг хамардаг бөгөөд хэрвээ би хурдан мөнгө хэрэгтэй бол бусад данснаас мөнгө олох боломжтой болтол надад хангалттай мөнгө олж чадна.
2. Татвар ногдуулах хөрөнгө оруулалтын данс нэмж оруулах
Мэдээж 3-4 долоо хоногийн зардлын хэмжээ нь онцгой байдлын зардлын хувьд хангалтгүй юм . Тийм ч учраас би хадгаламжаа хадгаламжийн данснаас нь өсгөж, хадгаламжийн данснаас илүү ашиг олох боломжийг олгодог.
Би IRA шиг тэтгэврийн данс гэхээсээ илүү татвар ногдуулах данс хэрэглэдэг. Ингэснээр би торгууль төлөхгүйгээр мөнгө буцааж болно. Би зах зээлийн бүх индексийн санг тодорхой хэмжээгээр хөрөнгө оруулалт хийдэг бөгөөд зах зээлийн өсөлтөөр миний онцгой байдлын сан өсч байна. Би байнга хөрөнгө оруулалт хийдэг учраас данс үргэлж өсч байна.
Мэдээжийн хэрэг, энэ аргаар эрсдэл ихтэй байгаа нь мөнгө хэрэгтэй үед зах зээл уналтанд орж болно гэсэн үг юм. Зах зээл үргэлж урт хугацаанд явагддаг хэдий ч, богино хугацаанд та тав тухтай түвшинд доод түвшний хадгаламжтай болно. Хэрэв та өөрийн зарим хөрөнгөө орлогынхоо хамт буцааж дуусгавал алдагдлыг зогсоож, зах зээлийн засварыг дагах хандлагаас болж алдах болно.
Энэ нь 2010 онд надад тохиолдсон явдал зах зээлийн эдийн засгийн хямралаас болж удалгүй миний суурь нь үер болж, мөнгө хэрэгтэй болсон. Би хожимдсон учраас би зардлаа нөхөх зорилгоор хөрөнгө оруулалтын дансныхаа зарим хувьцааг хэсэгчлэн татан буулгах цаг байсан. Миний дансны үлдэгдэл мөнгөний алдагдал гарахад надад байсангүй. Гэхдээ энэ нь би хувьцааг алдагдалтай зарж байсан бөгөөд зарим зах зээлийн дараа ойрын сэргэлт дээр байхгүй болсон гэсэн үг юм.
Энэ эрсдлийн улмаас та өөрийн онцгой байдлын стратегийн хөрөнгө оруулалтын данс нэмж оруулахаар төлөвлөж байгаа бол сэтгэл хөдлөлийн эрсдэлд сайн мэдрэмж хэрэгтэй.
Үүнээс гадна, та өөрийн эрсдэлийн зарим хэсгийг бонд, индексийг ашиглан өөрийн онцгой байдлын сангийн хөрөнгө оруулалтын дансны хэсгийг ашиглах замаар зах зээлийн хэлбэлзлийг бууруулах болно.
Эцэст нь, хөрөнгө оруулалтыг татвар ногдох дансанд борлуулах татварын нөлөөллийг анхаарч үзээрэй. 2010 онд би хөрөнгө оруулалтын алдагдлаа зарах хэрэгтэй байсан ч сайн мэдээ нь ядаж татварын алдагдлыг тооцоолох боломжтой байсан юм. Нөгөөтэйгүүр, хэрэв та ашиг олохын тулд зарах юм бол, та олсон орлогын татвараа төлөх ёстой. Эхлээд нэг жилээс илүү хугацаагаар хувьцаагаа зарахад анхаарлаа хандуулаарай, ингэснээр та илүү таатай нөхцөлд татвар ногдуулна.
3. Рот IRA-ыг Нөөшлөлтийн сан болгон ашигла
Хэрвээ та эрхтэй бол Roth IRA-д хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагатай бол үүнийг нөөцийн сан болгон ашиглах боломжтой. Та Roth IRA-д татварын дараах доллартай хувь нэмэр оруулснаар шимтгэлийг хасахгүйгээр хандивлаж болно.
Тогтмол хувь нэмэр оруулахдаа та Roth IRA-ийг шаардлагатай бол зогсоох боломжтой болно.
Гэсэн хэдий ч та оруулсан хувь нэмэрээ татвараас чөлөөлөх боломжтой бол Roth IRA-аас орлогоо буцааж авах (таны оруулсан хувь нэмрийг буцаах) илүү болгоомжтой байх хэрэгтэй. Ашиг орлогын эх үүсвэрийг буцааж авах нь IRS-аас торгууль төлөх тул та дансанд оруулсан мөнгөө хадгалаарай. Энэ торгууль хэд хэдэн үл хамаарах зүйл бий. Үүнд: Та эрүүл мэндийн зардлыг төлөхийн тулд цалин хөлсөө буцааж авах эсвэл ажилгүй болсон тохиолдолд буцааж авах боломжтой. Эдгээр нь нийтлэг яаралтай хэрэгцээтэй тул таны Roth IRA-г далавчин дээр хүлээж авах нь муу санаа биш байж магадгүй юм.
Түүнчлэн зах зээлээс мөнгө зарцуулах цагийг буцааж чадахгүй гэдгийг ойлгоорой. Хэрэв та жилийн шимтгэлийн хязгаарт багтаж байгаа эсэхийг шалгахыг хүсч байгаа бол мөнгийг буцааж өгөх 60 хоног байна. Татвар тэтгэмжийн дансаа 401 (к) шиг өөртөө татах нь зүйтэй юм. Та өнөөгийн онцгой байдлын төлөө ирээдүйгээ эрсдэлд оруулахгүй байхыг хүсэхгүй байна.
Шаардлагатай бол Онцгой үеийн хадгаламжийн төлөвлөгөөгөө өөрчил
Энэ стратегийг ашиглахдаа таны тайтгарлын түвшинд ажиллах нь чухал юм. Би хадгаламжийн дансанд гурав, дөрвөн долоо хоногийн зардлыг хадгалахыг хүсч байна. Миний татвар ногдох хөрөнгө оруулалтын данс нь таван сарын зардлын ойролцоо байна (энэ нь өссөөр байна). Миний Roth IRA нь "зүгээр л" том зүйлүүдийн талаар ярих болно.
Хэрэв та зах зээлийн онцгой байдлын хөрөнгийн 80 гаруй хувийг эзэлдэг бол та сандардаг бол хөрөнгө оруулалтын дансаа хийхээсээ өмнө хадгаламжийн дансанд хоёр, гурван сарын зардлаа хадгалах хэрэгтэй. Нэмж хэлэхэд, та тэтгэврийн хадгаламжийн төлөвлөгөө нь таны онцгой байдлын стратегийн стратегитэй сайн нийцэж байгаа эсэхийг баталгаажуулахыг хүсч байна. Хэрэв та удаан хугацааны өндөгний үүргээ өөр тэтгэврийн данстай бол та Roth IRA-д түшиглэхийг хүсэхгүй байна.